Combien coûte un prêt sur salaire au Canada? Plafond de 35 % ou 14 $ par tranche de 100 $

Mis à jour le 25 septembre 2026. Chaque chiffre ci-dessous est daté et lié à sa source.

Au Canada, un prêt sur salaire coûte jusqu'à 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntés : 500 $ pour deux semaines coûtent donc 70 $. Cela correspond à environ 365 % par année (TAC). Tous les autres prêts à la consommation sont plafonnés à 35 % par année (TAC), tous frais compris. À ce plafond, 500 $ remboursés sur trois mois coûtent environ 29 $ d'intérêts.

Faits clés, septembre 2026

Depuis le 1er janvier 2025, le taux d'intérêt criminel est de 35 % par année (TAC), et tous les frais comptent dans ce taux (DORS/2024-114, Gazette du Canada).
Là où ils sont autorisés, les prêts sur salaire d'au plus 1 500 $ et d'au plus 62 jours coûtent au maximum 14 $ par tranche de 100 $ (ACFC, 14 octobre 2025).
Emprunter 300 $ pendant 14 jours coûte 42 $ en prêt sur salaire, mais 5,92 $ sur une marge de crédit (ACFC).
La moitié des utilisateurs de prêts sur salaire ont contracté plus d'un prêt, et 30 % ont eu du mal à rembourser à temps (recherche de l'ACFC, 17 septembre 2025).
La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % le 2 septembre 2026 (Banque du Canada).

Combien un petit prêt peut-il légalement coûter au maximum au Canada?

Au Canada, le maximum légal pour presque tous les prêts à la consommation est de 35 % par année (TAC), et cette limite inclut tous les frais. Elle vient de l'article 347 du Code criminel. Le 1er janvier 2025, de nouvelles règles ont abaissé le taux d'un taux effectif de 60 % par année à 35 % par année (TAC). L'avis de la Gazette du Canada sur ce changement, le DORS/2024-114, explique qu'un taux de 35 % par année (TAC) correspond à environ 41,2 % par année quand l'intérêt est composé chaque mois. Le mot clé est « tous ». Les frais d'ouverture de dossier, les frais de courtage, l'assurance vendue avec le prêt et tous les autres frais comptent comme de l'intérêt selon la loi. Un prêteur ne peut pas garder le taux à 34 % puis ajouter des « frais d'administration » de 100 $. Si le coût total dépasse 35 % par année (TAC), le prêt enfreint la loi.

Il existe quelques exceptions étroites, et aucune ne s'applique à la plupart des gens qui empruntent pour payer une facture. Les prêts aux entreprises de 10 000 $ à 500 000 $ peuvent aller jusqu'à 48 % par année (TAC). Les prêts sur gage de moins de 1 000 $ peuvent aussi atteindre 48 % par année (TAC). Les prêts sur salaire ont leur propre plafond, que nous expliquons dans la section suivante. Pour un prêt personnel ou un prêt à versements ordinaire de 300 $ à 1 500 $, le plafond de 35 % est la règle. Notre guide des prêts pour mauvais crédit au Canada montre comment les prêteurs décident qui est approuvé sous ce plafond. En bref, les prêteurs regardent votre revenu et votre historique bancaire. Ils fixent ensuite le prix du prêt à 35 % ou moins, jamais plus.

Comment fonctionne la règle des 14 $ par tranche de 100 $ pour les prêts sur salaire?

Un prêt sur salaire est un prêt spécial qui peut coûter plus de 35 % par année (TAC). En échange, il doit respecter des règles strictes. Il doit être de 1 500 $ ou moins. Il doit être remboursé dans un délai de 62 jours. Et il doit venir d'un prêteur titulaire d'un permis dans une province qui a sa propre loi sur les prêts sur salaire. Quand ces trois conditions sont réunies, les règles fédérales laissent la province fixer le prix. Depuis le 1er janvier 2025, le règlement fédéral exige que ce prix ne dépasse pas 14 $ par tranche de 100 $ empruntés. L'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) confirme que les frais pour un paiement refusé sont plafonnés à 20 $, en plus de ce montant.

Alors, à quoi ressemblent 14 $ par tranche de 100 $ en taux annuel? Si vous empruntez 100 $ pendant 14 jours et payez 14 $, c'est 14 % pour deux semaines. Étalé sur une année complète, cela donne environ 365 % par année (TAC). C'est plus de dix fois le plafond de 35 % des autres prêts. Les frais sont aussi fixes, même si vous remboursez tôt. Empruntez 500 $ un lundi et remboursez-les le vendredi suivant : vous devez quand même 70 $. C'est pourquoi un prêt sur salaire semble bon marché en dollars, mais coûte cher en taux. Il est conçu pour un seul court manque d'argent, pas pour un problème qui dure un mois ou plus.

Chaque province qui délivre des permis aux prêteurs sur salaire a confirmé le même plafond de 14 $. L'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba et le Nouveau-Brunswick l'indiquent tous sur les pages de leur organisme de réglementation. Le Québec est différent. Il n'a aucune loi sur les prêts sur salaire : le plafond de 35 % par année (TAC) s'applique donc à tous les prêts. L'Office de la protection du consommateur (OPC) du Québec peut aussi refuser un permis à un prêteur qui exige plus de 35 %. En pratique, un prêt sur salaire de deux semaines à 14 $ par tranche de 100 $ ne peut pas être offert légalement au Québec.

Combien coûte un emprunt de 300 $ pendant deux semaines selon l'option choisie?

La façon la moins chère d'emprunter 300 $ pendant 14 jours coûte moins de 6 $, et la plus chère coûte 42 $. L'ACFC a comparé les principaux choix avec le même prêt de 300 $ sur les mêmes 14 jours. Nous avons ajouté une cinquième ligne : un prêt à versements facturé au plein plafond de 35 % par année (TAC) pendant les mêmes deux semaines. L'écart entre la première et la dernière ligne résume tout ce guide. Si vous avez de la place sur une marge de crédit ou une carte de crédit, utilisez-la avant de prendre un prêt sur salaire. Sinon, un petit prêt à versements à 35 % par année ou moins est souvent le choix le plus avantageux qui reste. Il vous permet aussi d'étaler les paiements sur quelques mois au lieu d'une seule paie.

Comment vous empruntez 300 $	Coût pour 14 jours	À savoir
Marge de crédit	5,92 $	La moins chère, mais les banques exigent habituellement une bonne cote de crédit.
Protection de découvert	7,42 $	Doit être activée sur votre compte à l'avance.
Avance de fonds sur carte de crédit	7,65 $	L'intérêt commence dès le premier jour. Il y a souvent aussi des frais d'avance.
Prêt à versements à 35 % par année	Environ 4,03 $ d'intérêts	Habituellement remboursé sur des mois, pas des jours : les intérêts totaux sont donc plus élevés que ce montant.
Prêt sur salaire	42,00 $	Le maximum légal est de 14 $ par tranche de 100 $, à rembourser en entier à votre prochaine paie.

Sources : les chiffres de la marge de crédit, de la protection de découvert, de l'avance de fonds et du prêt sur salaire proviennent de la page de l'ACFC sur les prêts sur salaire. La ligne à 35 % par année est notre propre calcul : 300 $ × 35 % × 14 ÷ 365. Votre coût réel dépend du prêteur et de la durée.

Pourquoi un prêt sur salaire coûte-t-il plus cher qu'il n'y paraît?

Un prêt sur salaire coûte plus cher qu'il n'y paraît parce que les frais reviennent chaque fois que vous empruntez de nouveau. Un prêt de 500 $ coûte 70 $. Mais la totalité des 570 $ est due à votre prochaine paie, ce qui peut vous laisser à court pour le loyer ou l'épicerie. Beaucoup de gens prennent alors un nouveau prêt pour combler le manque. Si vous répétez cela toutes les deux semaines pendant trois mois, vous payez 70 $ six fois, soit 420 $. Après tout cela, vous devez encore les 500 $ du départ. L'ACFC a constaté que 50 % des utilisateurs de prêts sur salaire avaient emprunté plus d'une fois. Elle a aussi constaté que 30 % avaient eu du mal à rembourser à temps, et que 7 % avaient remboursé un prêt sur salaire avec un autre.

Beaucoup d'emprunteurs ne voient pas venir le problème. Dans la même étude de l'ACFC, seulement 25 % savaient que les prêts sur salaire coûtent plus cher qu'une avance de fonds sur carte de crédit. Et 88 % des utilisateurs de prêts sur salaire n'avaient aucune épargne d'urgence. C'est ce mélange qui rend ces prêts risqués. L'argent est serré, les frais sont élevés, et il n'y a aucun coussin si autre chose tourne mal. Les dépenses courantes n'aident pas non plus. Statistique Canada a indiqué que les prix ont augmenté de 3,0 % au cours de l'année terminée en août 2026. Les prix de l'épicerie ont augmenté de 29,0 % depuis août 2021. Notre guide sur les prêts pour réparation automobile avec un mauvais crédit montre comment cela se passe avec une facture d'urgence courante.

Comment vérifier le vrai coût de n'importe quelle offre de prêt en 6 étapes

Vous pouvez vérifier n'importe quelle offre en environ cinq minutes si vous regardez les bons chiffres. La loi canadienne oblige les prêteurs à vous montrer le coût total avant que vous signiez. Voici comment vous en servir.

Trouvez l'encadré sur le coût d'emprunt. Selon l'ACFC, les prêteurs doivent indiquer le montant du prêt, le taux d'intérêt, la durée, le montant des versements et tous les autres frais. En Ontario, un prêteur sur salaire doit indiquer le montant, la durée en jours et le coût total à la première page.
Vérifiez le taux annuel (TAC). Pour tout prêt qui n'est pas un prêt sur salaire, le taux annuel doit être de 35 % ou moins, tous frais compris. Tout taux plus élevé est illégal.
Vérifiez les frais du prêt sur salaire. Pour un prêt sur salaire, divisez le coût total par le montant emprunté. Le résultat doit être de 14 $ par tranche de 100 $ ou moins.
Additionnez tous les versements. Multipliez le versement par le nombre de versements. Soustrayez le montant emprunté. C'est votre coût réel en dollars.
Comparez plus d'une offre. Faites une seule demande avec Loan Boys en moins de 6 minutes. Plusieurs prêteurs voient une seule demande, sans enquête de crédit approfondie. C'est pourquoi les taux d'approbation sont élevés. Vous pouvez ensuite comparer les offres côte à côte.
Faites correspondre les dates à votre paie. Fixez chaque versement au lendemain de votre paie. Cela vous aide à éviter les frais de provision insuffisante (NSF).

Loan Boys est un service de jumelage de prêts, pas un prêteur. Il dessert l'Ontario, l'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et Terre-Neuve-et-Labrador, ainsi que le Québec. Vous devez avoir 18 ans ou plus, habiter au Canada et avoir un revenu régulier. Les décisions arrivent habituellement en quelques minutes pendant les heures d'ouverture, et l'argent arrive par virement Interac.

Combien coûte vraiment un petit prêt à 35 % par année? Exemples réels

Au maximum légal de 35 %, 500 $ sur trois mois coûtent environ 29 $ d'intérêts, et 1 000 $ sur six mois coûtent environ 105 $. Voici le calcul. D'abord, divisez 35 % par 12 pour obtenir le taux mensuel, environ 2,92 %. Utilisez ensuite la formule de prêt standard : versement = P × r ÷ (1 − (1 + r)⁻ⁿ). P est le montant emprunté, r le taux mensuel et n le nombre de mois. Le tableau ci-dessous montre le résultat pour des montants courants. Ce sont les montants maximaux qu'un prêteur peut exiger. Beaucoup d'offres sont plus basses : voyez ces chiffres comme le pire scénario.

Montant et durée	Versement mensuel à 35 % par année	Intérêts totaux (maximum)	Même montant en prêt sur salaire de 2 semaines
300 $ sur 3 mois	105,89 $	17,67 $	42 $ de frais
500 $ sur 3 mois	176,48 $	29,45 $	70 $ de frais
500 $ sur 6 mois	92,04 $	52,26 $	70 $ de frais
1 000 $ sur 3 mois	352,96 $	58,89 $	140 $ de frais
1 000 $ sur 6 mois	184,09 $	104,53 $	140 $ de frais
1 500 $ sur 6 mois	276,13 $	156,79 $	210 $ de frais

Regardez les lignes de 500 $. Un prêt sur salaire coûte 70 $ pour deux semaines. Un prêt à versements au maximum légal coûte 29,45 $ sur trois mois, ou 52,26 $ sur six mois. Vous le remboursez aussi en plus petits montants, environ 176 $ ou 92 $ par mois, au lieu de 570 $ d'un coup. Il y a un compromis. Un prêt plus long coûte plus cher au total, même si chaque versement est plus petit. Choisissez donc la durée la plus courte dont le versement entre encore dans votre budget. Et si vous pouvez rembourser plus tôt sans pénalité, faites-le. L'ACFC note que beaucoup de prêteurs permettent le remboursement anticipé, mais que certains exigent des frais : posez la question d'abord.

Vos droits, et 5 erreurs coûteuses à éviter

Votre province ajoute des règles aux plafonds fédéraux, et elles peuvent vous faire économiser. L'Ontario a les règles les plus détaillées. Un prêteur sur salaire ne peut pas y prêter plus de 50 % de votre salaire net. Vous pouvez annuler dans un délai de deux jours ouvrables, sans pénalité et sans avoir à donner de raison. Les frais pour un paiement refusé sont plafonnés à 20 $. Si vous prenez du retard, l'intérêt en cas de défaut est plafonné à 2,5 % par mois, non composé. Et si vous prenez trois prêts en 63 jours, le prêteur doit vous offrir un plan de remboursement prolongé. Le Manitoba vous donne 48 heures pour annuler. Le Nouveau-Brunswick limite un prêt sur salaire à 30 % de votre salaire net, jusqu'à 1 500 $. Consultez votre propre organisme de réglementation pour la liste complète.

Regarder les frais, pas le taux. 14 $, cela semble peu. En taux annuel, c'est environ 365 %.
Enchaîner les prêts. Six prêts sur salaire de 500 $ consécutifs coûtent 420 $ de frais. L'Ontario interdit un deuxième prêt du même prêteur tant que le premier n'est pas remboursé.
Laisser passer le délai d'annulation. Si vous trouvez une option moins chère le lendemain, annulez. L'Ontario accorde deux jours ouvrables, le Manitoba 48 heures.
Faire affaire avec un prêteur sans permis ou établi à l'étranger. L'ACFC met en garde contre les prêteurs en ligne situés à l'extérieur du Canada. Consultez le registre des permis de votre province avant de signer.
Emprunter plus que nécessaire. Chaque tranche de 100 $ de plus à 35 % par année coûte jusqu'à environ 10 $ sur six mois. Prenez seulement ce que la facture exige.

Et ensuite : comment payer moins la prochaine fois

Le prêt le moins cher est celui dont vous n'avez jamais besoin : bâtissez donc un petit coussin une fois cette facture payée. Commencez avec le montant que vous versiez sur le prêt. Quand le prêt prend fin, continuez d'envoyer ce montant dans un compte d'épargne séparé. Trois mois de 92 $, c'est presque 280 $, ce qui couvre beaucoup de petites urgences. L'ACFC a constaté que 88 % des utilisateurs de prêts sur salaire n'avaient aucune épargne d'urgence. Même quelques centaines de dollars vous placent en avance. Ensuite, regardez les dépenses que vous pouvez prévoir, comme les soins dentaires ou l'entretien de la voiture. Notre guide sur quoi faire quand vous n'avez pas d'argent pour le dentiste présente les plans de paiement et les cliniques à faible coût.

Votre cote de crédit influence aussi ce que vous payez. Les banques offrent des marges de crédit proches des 5,92 $ du tableau de l'ACFC, mais elles exigent habituellement un bon crédit. Payez chaque versement à temps, car l'historique de paiement compte le plus dans votre cote. Demandez à votre prêteur s'il fait des déclarations à Equifax ou à TransUnion. Sinon, une carte de crédit sécurisée peut vous aider à bâtir un historique. Equifax Canada indique que le consommateur moyen avait 22 699 $ de dettes hors prêt hypothécaire au deuxième trimestre de 2026. Garder vos propres soldes bas aide votre cote et votre budget.

Questions connexes

Un prêt sur salaire est-il légal s'il coûte plus de 35 %?
Oui, s'il respecte toutes les règles. Il doit être de 1 500 $ ou moins et durer 62 jours ou moins. Il doit venir d'un prêteur titulaire d'un permis et ne pas coûter plus de 14 $ par tranche de 100 $.

Quelle est la façon la moins chère d'emprunter 500 $?
Une marge de crédit ou une carte de crédit que vous avez déjà est habituellement la moins chère. Sans cela, un prêt à versements de 500 $ à 35 % par année coûte environ 29 $ sur trois mois.

Un prêteur peut-il ajouter des frais en plus des 35 % par année?
Non. Selon le Code criminel, tous les frais, charges et intérêts comptent dans le plafond de 35 %.

Les prêts sur salaire sont-ils offerts au Québec?
Non. Le Québec n'a pas de loi sur les prêts sur salaire : tout prêt doit donc y rester à 35 % par année ou moins. Les résidents du Québec peuvent quand même faire une demande de prêt à versements par Loan Boys.

Sources

FAQ

Combien coûte un prêt sur salaire au Canada?

Au Canada, un prêt sur salaire coûte jusqu'à 14 $ pour chaque tranche de 100 $ empruntés, dans chaque province qui délivre des permis aux prêteurs sur salaire. Emprunter 300 $ coûte jusqu'à 42 $, et 500 $ jusqu'à 70 $. Le prêt doit être de 1 500 $ ou moins et remboursé dans un délai de 62 jours. En taux annuel, 14 $ par tranche de 100 $ sur deux semaines représente environ 365 % par année (TAC).

Quel est le taux d'intérêt maximal sur un prêt au Canada?

Pour les prêts consentis le 1er janvier 2025 ou après, le maximum est de 35 % par année (TAC) selon le Code criminel. Cette limite inclut tous les frais, charges et coûts d'emprunt, pas seulement l'intérêt. Les prêts sur salaire sont la principale exception, avec un plafond distinct de 14 $ par tranche de 100 $. Certains prêts sur gage de moins de 1 000 $ et certains prêts aux entreprises peuvent atteindre 48 % par année (TAC).

Combien coûte un prêt de 500 $ à 35 % par année?

Au maximum légal de 35 % par année (TAC), un prêt de 500 $ remboursé sur trois mois coûte environ 176,48 $ par mois, soit 29,45 $ d'intérêts au total. Sur six mois, il coûte environ 92,04 $ par mois, soit 52,26 $ d'intérêts. Les mêmes 500 $ en prêt sur salaire de deux semaines coûtent 70 $ de frais, à rembourser en entier à votre prochaine paie.

Pourquoi le taux annuel d'un prêt sur salaire est-il si élevé?

Le taux annuel d'un prêt sur salaire est élevé parce que les frais de 14 $ par tranche de 100 $ s'appliquent à une très courte durée. Payer 14 $ pour emprunter 100 $ pendant 14 jours, c'est 14 % pour deux semaines. Étalé sur une année, cela équivaut à environ 365 % par année (TAC). Les frais restent aussi les mêmes si vous remboursez plus tôt, et ils reviennent chaque fois que vous empruntez de nouveau.

Les frais comptent-ils dans le plafond d'intérêt de 35 %?

Oui. Le Code criminel définit l'intérêt de façon large : les frais d'ouverture de dossier, les frais de courtage, l'assurance vendue avec le prêt et les autres charges comptent tous dans le plafond de 35 % par année (TAC). Un prêteur ne peut pas exiger 34 % d'intérêt puis ajouter de gros frais d'administration. L'ACFC confirme que la limite annuelle de 35 % inclut tous les frais, coûts et intérêts.

Puis-je annuler un prêt sur salaire après l'avoir signé?

Dans beaucoup de provinces, oui. L'Ontario vous donne deux jours ouvrables pour annuler, sans pénalité et sans avoir à donner de raison. Le Manitoba vous donne 48 heures. Vous devez habituellement rendre l'argent emprunté. Annuler en vaut la peine si vous trouvez une option moins chère, car un prêt sur salaire de 500 $ coûte jusqu'à 70 $, alors qu'un prêt à versements à 35 % par année coûte beaucoup moins.

Que se passe-t-il si je ne peux pas rembourser un prêt sur salaire à temps?

Les coûts augmentent. En Ontario, les frais pour un paiement refusé sont plafonnés à 20 $. L'intérêt en cas de défaut y est plafonné à 2,5 % par mois, non composé. Votre prêt peut aussi être confié à une agence de recouvrement, ce qui peut nuire à votre dossier de crédit. Si vous prenez trois prêts en 63 jours en Ontario, le prêteur doit vous offrir un plan de remboursement prolongé.

Un prêt à versements est-il moins cher qu'un prêt sur salaire?

Habituellement, oui. Un prêt à versements de 1 000 $ au maximum de 35 % par année (TAC) coûte environ 58,89 $ d'intérêts sur trois mois. Les mêmes 1 000 $ en prêt sur salaire de deux semaines coûtent 140 $ de frais, entièrement dus en une seule paie. Un prêt à versements répartit aussi le coût en versements mensuels, ce qui le rend plus facile à rembourser sans emprunter de nouveau.