Mis à jour le 3 octobre 2026. Chaque chiffre ci-dessous est daté et lié à sa source.
Réponse courte : Au Canada, une mauvaise cote de crédit est inférieure à 560 sur une échelle de 300 à 900, ce qu'Equifax Canada appelle la zone faible en 2026. Une cote de 560 à 659 est dite passable. La plupart des prêteurs jugent acceptable une cote de 660 ou plus, et un retard peut rester au dossier jusqu'à 6 ans.
Faits clés, octobre 2026
- Au Canada, les cotes de crédit vont généralement de 300 à 900, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, 2026).
- Selon Equifax Canada (2026), une cote inférieure à 560 se situe dans la zone faible, alors que les prêteurs jugent généralement acceptable une cote de 660 et plus.
- Les paiements en retard ou impayés restent jusqu'à 6 ans dans vos dossiers Equifax et TransUnion, selon l'ACFC (2026).
- Les Canadiens ont déposé 145 762 dossiers d'insolvabilité de consommateurs au cours des 12 mois terminés le 30 juin 2026, une hausse de 5,9 % en un an, selon le Bureau du surintendant des faillites (2026).
- Depuis le 1er janvier 2025, aucun prêteur au Canada ne peut exiger plus de 35 % de taux annuel, tous frais compris, en vertu de l'article 347 du Code criminel.
Définition. Une mauvaise cote de crédit est une cote, habituellement inférieure à 560 sur l'échelle canadienne de 300 à 900, qui indique aux prêteurs un risque plus élevé de retard de paiement.
Qu'est-ce qu'une mauvaise cote de crédit au Canada en 2026?
Au Canada, une mauvaise cote de crédit est une cote inférieure à 560, et une cote de 560 à 659 est passable, mais reste sous le seuil que visent la plupart des banques. Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (2026), les cotes vont généralement de 300 à 900. Plus la cote est élevée, moins le prêteur vous juge risqué. Plus elle est basse, plus les prêteurs risquent de refuser, de demander un dépôt ou d'exiger un taux plus élevé.
Equifax Canada publie les catégories les plus utilisées. Selon Equifax Canada (2026), une cote de 660 à 724 est bonne, de 725 à 759 très bonne, et de 760 et plus excellente. Equifax précise aussi que les personnes dans la zone faible, généralement sous 560, ont plus de difficulté à obtenir du crédit ou de meilleures conditions. TransUnion Canada utilise la même échelle de 300 à 900, mais ne publie pas de catégories fixes.
Le tableau ci-dessous compare chaque tranche de cote avec ce qu'elle signifie habituellement lors d'une demande de prêt au Canada en 2026. Les catégories viennent d'Equifax Canada; la dernière colonne décrit le comportement habituel des prêteurs, pas une promesse.
| Tranche de cote (300 à 900) | Catégorie habituelle | Ce que ça signifie souvent pour un prêt |
|---|---|---|
| 300 à 559 | Faible (mauvais crédit) | La plupart des banques refusent. Certains prêteurs en ligne approuvent encore de petits prêts à versements selon le revenu, à des taux plus élevés. |
| 560 à 659 | Passable | Résultats variables. Les caisses, les coopératives de crédit et les prêteurs alternatifs peuvent approuver, souvent avec une limite plus basse ou un taux plus élevé. |
| 660 à 724 | Bonne | La plupart des prêteurs vous jugent acceptable. Un prêt bancaire ou une carte de crédit ordinaire devient réaliste. |
| 725 à 759 | Très bonne | Approbations plus faciles et meilleurs taux sur les cartes, les prêts auto et les marges de crédit. |
| 760 à 900 | Excellente | Les meilleurs taux et conditions offerts par la plupart des prêteurs. |
Une mauvaise cote ne ferme pas toutes les portes. Beaucoup de prêteurs à court terme regardent surtout votre revenu et vos dépôts bancaires, pas seulement votre cote. Notre guide des prêts avec mauvais crédit au Canada en 2026 explique quels prêteurs approuvent encore une cote sous 560 et ce qu'ils facturent.
Que voient les prêteurs quand ils consultent votre dossier de crédit?
Les prêteurs voient votre dossier de crédit complet, pas seulement la cote à trois chiffres. Selon l'ACFC (2026), votre dossier indique votre nom et votre date de naissance, vos cartes de crédit, prêts et prêts hypothécaires, le montant que vous devez et si vous avez payé à temps. Il montre aussi si vous êtes près de votre limite de crédit ou au-dessus, et quels prêteurs ont consulté votre dossier au cours des 3 dernières années.
Votre cote repose sur quelques facteurs. TransUnion Canada (2026) nomme l'historique de paiement, les soldes, le taux d'utilisation du crédit, l'ancienneté du dossier, la diversité du crédit et l'activité récente, et précise que l'historique de paiement est habituellement le plus important. L'ACFC (2026) ajoute que les agences et les prêteurs utilisent des formules différentes sans en dévoiler les détails. C'est pourquoi vos cotes Equifax et TransUnion sont rarement identiques.
La part de votre limite que vous utilisez compte beaucoup. L'ACFC (2026) conseille d'utiliser moins de 30 % de votre limite de crédit totale. TransUnion Canada (2026) propose un repère semblable de moins de 35 %, soit 350 $ sur une carte dont la limite est de 1 000 $. Une carte utilisée au maximum peut faire baisser votre cote même si vous ne manquez aucun paiement.
Vérifier votre propre cote est sans risque. Selon l'ACFC (2026), consulter votre propre dossier ou votre cote de crédit n'a aucun effet sur votre cote. Une enquête de crédit approfondie faite par un prêteur est différente : elle est inscrite lors d'une demande de crédit et peut baisser un peu votre cote, surtout si plusieurs s'accumulent. Si vous débutez, TransUnion Canada (2026) indique qu'environ six mois d'activité suffisent habituellement pour générer une cote. Notre guide pour obtenir un prêt avec un très mauvais crédit au Canada montre comment les prêteurs pèsent ces éléments.
Combien de temps un mauvais dossier de crédit dure-t-il au Canada?
La plupart des renseignements négatifs restent jusqu'à 6 ans dans votre dossier de crédit au Canada, et une deuxième faillite y reste 14 ans. Le tableau ci-dessous compare combien de temps Equifax Canada et TransUnion Canada conservent chaque type de renseignement, selon l'ACFC (page mise à jour le 1er juillet 2026).
| Élément au dossier | Equifax Canada | TransUnion Canada |
|---|---|---|
| Paiements en retard ou impayés | Jusqu'à 6 ans | Jusqu'à 6 ans |
| Demandes de renseignements (enquêtes) | 3 ans | 6 ans |
| Proposition de consommateur | 3 ans après le dernier paiement, ou 6 ans après la signature, selon la première échéance | Comme Equifax |
| Programme de gestion de dettes | 2 ans après la fin | 2 ans après la fin |
| Première faillite | 6 ans après la libération | 6 ans après la libération; 7 ans en Ontario, à Terre-Neuve-et-Labrador, au Québec et à l'Île-du-Prince-Édouard |
| Deuxième faillite | 14 ans | 14 ans |
| Jugements | 6 ans | 6 ans dans la plupart des provinces; 7 ans en Ontario, à Terre-Neuve-et-Labrador et au Québec; 10 ans à l'Île-du-Prince-Édouard |
Les lois provinciales peuvent aussi fixer leurs propres limites. En Ontario, le gouvernement de l'Ontario (page mise à jour le 30 juin 2026) précise qu'un dossier de crédit ne peut pas mentionner une faillite datant de plus de 7 ans, sauf en cas de faillites multiples. Les alertes et déclarations explicatives que vous ajoutez à votre dossier ontarien expirent après 6 ans, sauf si vous demandez de les retirer plus tôt.
Les vieux éléments pèsent moins avec le temps. Un retard d'il y a cinq ans compte moins qu'un retard du mois dernier, tant que votre historique récent est propre. C'est pourquoi 12 à 24 mois de paiements faits à temps font souvent passer une mauvaise cote dans la zone passable, même si l'ancien retard figure encore au dossier. L'élément disparaît complètement seulement à la fin de sa période de conservation.
Combien de Canadiens ont un mauvais crédit en 2026?
Les difficultés de crédit sont courantes au Canada en 2026, donc une cote basse ne fait pas de vous une exception. Selon Equifax Canada (août 2026), la dette totale des consommateurs a atteint 2 680 milliards de dollars au deuxième trimestre de 2026, une hausse de 4,18 % en un an. La dette moyenne hors hypothèque était de 22 699 $ par consommateur au même trimestre.
Les retards de paiement augmentent lentement. Equifax Canada (août 2026) a observé un taux de retard de 90 jours sur les dettes hors hypothèque de 1,76 % au deuxième trimestre de 2026, contre 1,70 % un an plus tôt. Sur les cartes de crédit, ce taux atteignait 4,19 %. Chacun de ces comptes en retard peut faire glisser la cote d'un emprunteur vers la zone faible.
Plus de gens se tournent aussi vers une solution officielle à leurs dettes. Selon le Bureau du surintendant des faillites (août 2026), les Canadiens ont déposé 145 762 dossiers d'insolvabilité de consommateurs au cours des 12 mois terminés le 30 juin 2026, une hausse de 5,9 % en un an. Les propositions de consommateur représentaient 78,3 % de ces dossiers. TransUnion Canada (août 2026) comptait 32,5 millions de consommateurs actifs en crédit au deuxième trimestre de 2026.
Comment obtenir un prêt avec une mauvaise cote de crédit en 6 étapes
Vous pouvez emprunter même avec une mauvaise cote de crédit si vous montrez un revenu régulier et choisissez un prêteur qui ne se fie pas seulement à votre cote. Loan Boys est un service canadien de jumelage de prêts : une seule demande courte est examinée par plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie, avec remboursement sur 3 à 6 mois. C'est ce qui explique les taux d'approbation élevés : une seule demande joint plusieurs prêteurs, et votre cote n'est pas touchée par une enquête approfondie. Loan Boys sert l'Ontario, l'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et Terre-Neuve-et-Labrador, ainsi que le Québec. Vous devez avoir 18 ans ou plus, résider au Canada et avoir un revenu régulier.
- Consultez d'abord votre dossier. Obtenez vos dossiers Equifax et TransUnion gratuits pour connaître votre cote et repérer les erreurs avant le prêteur.
- Calculez un paiement abordable. Additionnez le loyer, l'épicerie, les factures et vos autres dettes, puis choisissez un paiement mensuel qui laisse une marge pour les imprévus.
- Préparez vos documents. Ayez votre pièce d'identité, un talon de paie récent ou un relevé de prestations, et vos services bancaires en ligne, car beaucoup de prêteurs confirment le revenu à partir de vos dépôts.
- Faites une seule demande, pas dix. Commencez votre demande en ligne; elle prend quelques minutes et n'entraîne pas d'enquête de crédit approfondie.
- Comparez les offres. Regardez le taux annuel (TAC), le coût total en dollars, le nombre de paiements et les frais, et refusez toute offre que vous ne pourriez pas rembourser à temps.
- Recevez les fonds et planifiez vos paiements. Les décisions arrivent habituellement en quelques minutes pendant les heures d'ouverture, et les fonds sont versés par virement Interac une fois le contrat signé.
Passer par un seul service de jumelage protège votre cote. Chaque demande séparée à un prêteur direct peut ajouter une enquête approfondie, et Equifax conserve les enquêtes 3 ans tandis que TransUnion les garde 6 ans, selon l'ACFC (2026). Une seule demande examinée par plusieurs prêteurs évite d'accumuler les enquêtes.
Combien coûte un prêt avec une mauvaise cote de crédit?
Un prêt avec un mauvais crédit au Canada peut coûter jusqu'à 35 % de taux annuel, le maximum légal, tous frais compris. En vertu de l'article 347 du Code criminel et du Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114), tout taux annuel supérieur à 35 % est un taux criminel pour les contrats conclus depuis le 1er janvier 2025. Beaucoup de prêteurs pour mauvais crédit fixent leur taux près de ce plafond.
Le tableau ci-dessous compare les paiements mensuels et les intérêts totaux de prêts à versements de 500 $, 1 000 $ et 1 500 $ à 35 % de taux annuel sur 3 et 6 mois. Loan Boys a calculé ces montants le 3 octobre 2026, en supposant des paiements mensuels égaux, aucuns frais supplémentaires et des paiements faits à temps.
| Montant et durée | Paiement mensuel | Total remboursé | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 500 $ sur 3 mois | 176,48 $ | 529,44 $ | 29,44 $ |
| 500 $ sur 6 mois | 92,04 $ | 552,24 $ | 52,24 $ |
| 1 000 $ sur 3 mois | 352,96 $ | 1 058,88 $ | 58,88 $ |
| 1 000 $ sur 6 mois | 184,09 $ | 1 104,54 $ | 104,54 $ |
| 1 500 $ sur 3 mois | 529,45 $ | 1 588,35 $ | 88,35 $ |
| 1 500 $ sur 6 mois | 276,13 $ | 1 656,78 $ | 156,78 $ |
Le prêt sur salaire est tarifé autrement. Selon l'ACFC (2025), un prêt sur salaire d'au plus 1 500 $ pour au plus 62 jours coûte au maximum 14 $ par tranche de 100 $ empruntés dans les provinces qui délivrent des permis aux prêteurs sur salaire. Un prêt sur salaire de 500 $ coûte donc jusqu'à 70 $ pour quelques semaines. Les mêmes 500 $ en prêt à versements sur 3 mois à 35 % coûtent 29,44 $ d'intérêts, comme le montre le tableau.
Vous habitez au Québec? Vous pouvez aussi faire une demande : au Québec, un prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, qui n'en accorde pas au-delà de 35 % par année, et il n'y a pas de prêts sur salaire.
Quelles erreurs éviter, et quels sont vos droits?
La pire erreur avec un mauvais crédit est de payer quelqu'un d'avance pour obtenir un prêt. Un vrai prêteur retient ses frais sur le prêt ou les ajoute à vos paiements. Une entreprise qui exige un virement Interac ou une carte-cadeau avant de verser l'argent est une arnaque. Méfiez-vous de toute promesse d'approbation garantie : aucun prêteur honnête ne peut promettre une approbation avant d'examiner votre revenu et votre historique.
Vous avez le droit de consulter votre dossier de crédit gratuitement. Selon l'ACFC (2026), Equifax et TransUnion offrent toutes deux un dossier gratuit en ligne, par la poste ou par téléphone. Equifax donne une cote gratuite dans toutes les provinces et tous les territoires, et la cote gratuite de TransUnion est offerte au Québec et en Ontario. En Ontario, vous pouvez demander votre dossier en ligne gratuitement une fois par mois, selon le gouvernement de l'Ontario (2026).
Vous pouvez faire corriger les erreurs de votre dossier. Si une dette n'est pas la vôtre ou si un compte payé apparaît encore comme dû, communiquez avec l'agence de crédit avec vos preuves et demandez une correction. Le gouvernement de l'Ontario (2026) précise que les agences doivent corriger l'information dans un délai raisonnable et aviser, à votre demande, les personnes qui ont récemment consulté votre dossier.
Les Ontariens peuvent aussi geler leur dossier. Depuis le 1er juillet 2026, la loi ontarienne offre le gel de sécurité sans frais, selon le gouvernement de l'Ontario (2026). Un gel bloque l'ouverture de nouveau crédit à votre nom; levez-le avant de faire une demande de prêt, sinon le prêteur ne pourra pas consulter votre dossier.
Comment rebâtir une mauvaise cote de crédit?
Vous rebâtissez une mauvaise cote de crédit en accumulant les mois de paiements faits à temps et en gardant vos soldes bas. Payez chaque facture à temps, même si ce n'est que le minimum. Gardez le solde de vos cartes sous 30 % de la limite, comme le suggère l'ACFC (2026). Gardez vos vieux comptes ouverts : selon l'ACFC (2026), un ancien compte avec un solde à zéro aide encore votre historique de crédit.
La carte de crédit garantie est une première étape courante. Vous versez un dépôt, souvent quelques centaines de dollars, qui devient votre limite. Chaque paiement fait à temps est déclaré aux agences de crédit. Après 6 à 12 mois d'utilisation sans faute, beaucoup d'émetteurs remboursent le dépôt ou vous offrent une carte ordinaire.
Un abonnement de reconstruction de crédit est une autre option. AvenaCredit est un abonnement de reconstruction de crédit qui déclare chaque paiement mensuel comme une ligne de crédit positive à Equifax Canada, sans enquête de crédit pour s'inscrire. Ce type de produit donne de meilleurs résultats avec des factures courantes payées à temps.
Pensez à la prochaine vérification de crédit importante dans votre vie. Les propriétaires consultent souvent le dossier de crédit avant de signer un bail, donc une meilleure cote peut aussi vous aider à louer. Notre guide pour louer un appartement avec un mauvais crédit au Canada explique ce que regardent les propriétaires et comment renforcer votre demande.
Questions connexes
Est-ce que 600 est une mauvaise cote de crédit au Canada?
Une cote de 600 est passable, pas faible. Elle se situe entre la zone faible d'Equifax Canada, sous 560, et la zone bonne, qui commence à 660; certains prêteurs vous approuveront donc à un taux plus élevé.
Quelle est la cote de crédit la plus basse au Canada?
La cote de crédit la plus basse au Canada est 300. Les cotes vont généralement de 300 à 900, selon l'ACFC (2026).
Est-ce que vérifier ma propre cote la fait baisser?
Non. Selon l'ACFC (2026), consulter votre propre dossier ou votre cote de crédit n'a aucun effet sur votre cote.
Puis-je obtenir un prêt avec une cote de 500 au Canada?
Oui, certains prêteurs approuvent une cote autour de 500 si vous avez un revenu régulier. Attendez-vous à de plus petits montants et à des taux allant jusqu'au plafond légal de 35 %.
Sources
- ACFC : Notions de base sur le dossier et la cote de crédit (modifié le 1er juillet 2026)
- ACFC : Durée de conservation des renseignements au dossier de crédit (modifié le 1er juillet 2026)
- ACFC : Commander votre dossier et votre cote de crédit (modifié le 1er juillet 2026)
- ACFC : Améliorer votre cote de crédit (modifié le 1er juillet 2026)
- ACFC : Prêts sur salaire (modifié le 14 octobre 2025)
- Gouvernement de l’Ontario : Rapports de solvabilité (mis à jour le 30 juin 2026)
- Code criminel, article 347
- Règlement sur le taux d’intérêt criminel, DORS/2024-114
- Equifax Canada : Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit?
- TransUnion Canada : Cote de crédit
- Equifax Canada : Market Pulse, 2e trimestre 2026 (24 août 2026)
- TransUnion Canada : Credit Industry Insights, 2e trimestre 2026 (25 août 2026)
- Bureau du surintendant des faillites : Statistiques sur l’insolvabilité, juin 2026 (10 août 2026)
À propos de l'auteur
Équipe éditoriale LoanBoys
Rédacteurs en finances personnelles, Loan Boys
Chaque chiffre de ce guide est vérifié auprès de sa source principale et daté. Les ébauches sont préparées avec l'aide de l'IA, puis révisées par une personne avant leur publication.
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