Mis à jour le 4 octobre 2026. Chaque chiffre ci-dessous est daté et lié à sa source.
Réponse courte : Aucune loi ne fixe de cote de crédit minimale pour louer un appartement au Canada en 2026. Beaucoup de propriétaires visent 660 ou plus, la cote qu'Equifax Canada qualifie de bonne. Entre 560 et 659, on est souvent accepté avec des preuves de revenu solides; sous 560, il faut généralement un garant, des références ou un propriétaire privé.
Faits clés, octobre 2026
- Au Canada, les cotes de crédit vont généralement de 300 à 900, et les propriétaires font partie de ceux qui peuvent demander à voir votre dossier de crédit, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, 2026).
- Selon Equifax Canada (2026), une cote de 660 à 724 est bonne et une cote inférieure à 560 se situe dans la zone faible.
- Selon TransUnion Canada (2026), une vérification faite pour une demande de location n'a aucun effet sur votre cote de crédit.
- Le loyer moyen d'un appartement de deux chambres dans un immeuble locatif était de 1 550 $ au Canada en 2025, une hausse de 5,1 % en un an, selon la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL, 2025).
- Environ 5,0 millions de ménages canadiens, soit 33,1 % des ménages, étaient locataires en 2021, selon Statistique Canada (2022).
- Depuis le 1er janvier 2025, aucun prêteur au Canada ne peut exiger plus de 35 % de taux annuel, tous frais compris, en vertu de l'article 347 du Code criminel.
Définition. La cote de crédit nécessaire pour louer un appartement est la cote la plus basse qu'un propriétaire ou un gestionnaire immobilier accepte dans une demande de location; au Canada, chaque propriétaire la fixe lui-même.
Quelle cote de crédit faut-il pour louer un appartement au Canada?
Aucune loi au Canada ne fixe de cote minimale pour louer, donc chaque propriétaire choisit son propre seuil. En pratique, beaucoup de gestionnaires immobiliers veulent voir 660 ou plus. C'est là que commence la zone bonne d'Equifax Canada, selon Equifax Canada (2026). Equifax cite d'ailleurs l'approbation d'une demande de location parmi les usages de votre cote.
Les cotes vont de 300 à 900, et plus le chiffre est élevé, moins vous semblez risqué, selon l'ACFC (page mise à jour le 1er juillet 2026). Equifax Canada (2026) qualifie de bonne une cote de 660 à 724, de très bonne une cote de 725 à 759, et d'excellente une cote de 760 et plus. Sous 560, la cote est faible. TransUnion Canada utilise la même échelle, mais ne publie pas de catégories fixes. Notre guide principal sur ce qu'est un mauvais dossier de crédit au Canada explique chaque tranche en détail.
Un propriétaire décide rarement selon la cote seule. Les grands immeubles utilisent souvent un logiciel de sélection avec un seuil, alors qu'un propriétaire privé s'intéresse davantage à votre emploi et à vos références. C'est pourquoi deux personnes avec la même cote de 600 peuvent recevoir des réponses très différentes le même jour.
Le tableau ci-dessous compare les tranches de cote d'Equifax Canada avec ce qu'un propriétaire conclut habituellement et ce que vous devriez joindre à votre demande. Les tranches viennent d'Equifax Canada (2026); la colonne du propriétaire décrit une pratique courante, pas une règle obligatoire.
| Tranche de cote (Equifax Canada) | Ce que le propriétaire conclut habituellement | Quoi joindre à votre demande |
|---|---|---|
| 300 à 559 (faible) | Risque élevé. Beaucoup de grands gestionnaires refusent automatiquement. Un propriétaire privé peut quand même accepter avec un bon dossier. | Preuves de revenu de 3 à 6 mois, un garant si possible, des références de propriétaires, une courte lettre qui explique le problème passé. |
| 560 à 659 (passable) | Cas limite. L'approbation dépend souvent du revenu, de la stabilité d'emploi et de l'historique de location. | Talons de paie récents ou lettre d'emploi, relevés bancaires, références d'anciens propriétaires, preuve que vous pouvez payer le déménagement. |
| 660 à 724 (bonne) | Acceptable pour la plupart des propriétaires. La cote est rarement la raison d'un refus. | Demande standard, pièce d'identité, preuve de revenu et une ou deux références. |
| 725 et plus (très bonne à excellente) | Risque faible. Vous pourriez choisir entre plusieurs logements ou négocier certains détails. | Documents standards. Un dossier solide aide à obtenir un logement très demandé. |
Que regardent les propriétaires en plus de votre cote de crédit?
Les propriétaires regardent votre dossier de crédit complet, votre revenu, votre historique de location et vos références, pas seulement la cote à trois chiffres. L'ACFC (2026) nomme les propriétaires parmi ceux qui peuvent demander à voir votre dossier. Elle précise que dans la plupart des provinces, votre consentement est nécessaire avant toute vérification. En Nouvelle-Écosse, à l'Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan, la loi exige seulement qu'on vous en avise.
Une vérification pour une location ne devrait pas nuire à votre cote. TransUnion Canada (2026) indique que les vérifications liées à une demande de location font partie des consultations sans effet sur la cote. Vous pouvez donc postuler pour plusieurs appartements dans le même mois sans faire baisser votre cote, contrairement à plusieurs demandes de prêt.
Le revenu compte autant que le crédit. Beaucoup de propriétaires comparent le loyer avec votre revenu avant de décider. En Ontario, toutefois, la Commission ontarienne des droits de la personne précise que les propriétaires ne peuvent pas se fier au seul ratio loyer-revenu. Notre guide complet pour louer un appartement avec un mauvais crédit au Canada traite en profondeur des références, des endosseurs et des autres options de logement.
Peut-on louer un appartement avec une cote de 500, 550 ou 600?
Oui, on peut louer avec une cote de 500, 550 ou 600 au Canada, mais chaque niveau demande une stratégie différente. Plus la cote est basse, plus le reste de votre dossier doit compenser.
Louer avec une cote de crédit de 500
Une cote de 500 se situe en plein dans la zone faible d'Equifax Canada; attendez-vous donc à un refus de la plupart des grands gestionnaires. Visez plutôt les propriétaires privés, les chambres en colocation, les logements au sous-sol et les sous-locations, où une personne lit votre dossier au lieu d'un logiciel. Présentez un garant si quelqu'un peut signer pour vous, avec au moins trois mois de talons de paie ou de relevés de prestations et des relevés bancaires qui montrent des paiements réguliers.
Louer avec une cote de crédit de 550
À 550, vous êtes juste sous la zone passable, qui commence à 560 selon Equifax Canada (2026). Certains propriétaires de taille moyenne vous considéreront si votre revenu est stable. Offrez une lettre d'emploi, une référence et, là où la loi le permet, le dépôt maximal dès la signature. Vérifiez d'abord votre dossier : faire retirer un seul retard erroné peut vous faire passer dans la zone passable.
Louer avec une cote de crédit de 600
Une cote de 600 est passable, pas mauvaise, et beaucoup de propriétaires l'acceptent avec des documents normaux. La question porte surtout sur votre revenu et votre historique. Présentez un dossier complet : pièce d'identité, talons de paie, une référence et une courte note sur votre emploi. Si un logiciel de sélection vous refuse, demandez qu'un gestionnaire examine votre dossier lui-même.
Que peut exiger un propriétaire selon votre province?
Ce qu'un propriétaire peut percevoir d'avance dépend de votre province, et chaque province ci-dessous fixe un plafond. Connaître la limite vous aide à repérer un propriétaire qui en demande trop.
Au Québec, la règle est la plus stricte. Selon Éducaloi (8 mai 2026), un propriétaire ne peut exiger aucun dépôt de garantie, peu importe le montant, et peut seulement demander le premier mois de loyer à l'avance. Vous habitez au Québec? Vous pouvez aussi faire une demande : au Québec, un prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, qui n'en accorde pas au-delà de 35 % par année, et il n'y a pas de prêts sur salaire.
En Ontario, un propriétaire peut seulement percevoir un dépôt de loyer, d'au plus un mois de loyer pour une location au mois, selon le guide de la Commission de la location immobilière sur la Loi sur la location à usage d'habitation (2019). Ce dépôt sert uniquement au loyer du dernier mois, et le propriétaire doit vous verser des intérêts chaque année. Il ne peut pas exiger de chèques postdatés ni de paiements automatiques, même si vous pouvez les accepter.
L'Ontario encadre aussi l'usage de vos renseignements financiers. La politique de la Commission ontarienne des droits de la personne sur le logement locatif indique que les propriétaires peuvent demander des références de crédit et vérifier votre crédit avec votre permission, en vertu du Règlement 290/98. Elle précise que les ratios loyer-revenu ne sont pas une exigence valable à eux seuls. Un propriétaire ne doit pas traiter l'absence d'historique de location comme un mauvais historique, ni juger la source de votre revenu, comme l'aide sociale. La plupart des propriétaires ontariens doivent aussi utiliser le bail type, selon le gouvernement de l'Ontario (page mise à jour le 18 septembre 2026).
En Colombie-Britannique, un propriétaire peut exiger au plus la moitié d'un mois de loyer comme dépôt de garantie, et autant pour un animal, selon le gouvernement de la Colombie-Britannique (page mise à jour le 4 mars 2026). Aucuns frais ne peuvent y être exigés pour étudier une demande de location. En Alberta, le dépôt de garantie ne peut dépasser un mois de loyer, selon le Centre for Public Legal Education Alberta (CPLEA, 2024). Au Manitoba, il ne peut dépasser la moitié du premier mois de loyer, selon la Direction de la location à usage d'habitation du Manitoba.
Comment louer un appartement avec une cote de crédit basse : 7 étapes
Vous augmentez vos chances en corrigeant ce que vous pouvez et en compensant le reste par des preuves. Si vous avez besoin d'aide pour les frais de déménagement, un petit prêt à versements est une option. Loan Boys est un service canadien de jumelage de prêts : une seule demande courte est examinée par plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie, avec remboursement sur 3 à 6 mois.
- Consultez d'abord vos dossiers. Obtenez vos dossiers Equifax Canada et TransUnion Canada gratuits et faites corriger les erreurs avant qu'un propriétaire les voie. Consulter votre propre dossier ne fait pas baisser votre cote, selon l'ACFC (2026).
- Montez un dossier de locataire. Réunissez dans un seul PDF votre pièce d'identité, trois talons de paie ou relevés de prestations récents, une lettre d'emploi, deux références et trois mois de relevés bancaires.
- Rédigez une courte note sur votre crédit. En trois ou quatre phrases, expliquez ce qui s'est passé, ce qui a changé et comment vous payez vos factures aujourd'hui. Restez factuel.
- Trouvez un garant si possible. Un proche avec un bon crédit qui accepte de payer le loyer si vous ne le pouvez pas peut transformer un refus en oui.
- Ciblez les bons propriétaires. Les propriétaires privés, les petits immeubles, les chambres et les sous-locations jugent la personne plus que le chiffre.
- Prévoyez les frais d'emménagement. Additionnez le dépôt permis dans votre province, le premier mois, les déménageurs et les branchements. S'il vous manque de l'argent, commencez votre demande en ligne pour comparer des offres sans enquête de crédit approfondie.
- Postulez vite et faites un suivi. Envoyez votre dossier complet le jour de la visite, puis relancez par courriel dans les 24 heures.
C'est ce qui explique les taux d'approbation élevés de Loan Boys : une seule demande joint plusieurs prêteurs, et votre cote n'est pas touchée par une enquête approfondie. Loan Boys sert l'Ontario, l'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et Terre-Neuve-et-Labrador, ainsi que le Québec. Vous devez avoir 18 ans ou plus, résider au Canada et avoir un revenu régulier. Les décisions arrivent habituellement en quelques minutes pendant les heures d'ouverture, et les fonds sont versés par virement Interac.
Combien coûte un emprunt pour le premier et le dernier mois de loyer?
Emprunter 2 000 $ pour emménager à 35 % de taux annuel sur 3 mois coûte 117,79 $ d'intérêts, et 3 000 $ sur 6 mois coûtent 313,56 $. En vertu de l'article 347 du Code criminel et du Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114), 35 % de taux annuel est le maximum légal pour les prêts conclus depuis le 1er janvier 2025, tous frais compris.
Le tableau ci-dessous compare les paiements mensuels et les intérêts totaux de prêts à versements pour un dépôt de loyer, à 35 % de taux annuel sur 3 et 6 mois. Loan Boys a calculé ces montants le 4 octobre 2026, en supposant des paiements mensuels égaux, aucuns frais supplémentaires et des paiements faits à temps. La ligne de 3 100 $ correspond au premier et au dernier mois au loyer moyen national de 1 550 $ pour deux chambres (SCHL, 2025). Les montants et taux offerts dépendent du prêteur et de votre revenu.
| Montant et durée | Paiement mensuel | Total remboursé | Intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 2 000 $ sur 3 mois | 705,93 $ | 2 117,79 $ | 117,79 $ |
| 2 000 $ sur 6 mois | 368,18 $ | 2 209,08 $ | 209,08 $ |
| 3 000 $ sur 3 mois | 1 058,89 $ | 3 176,67 $ | 176,67 $ |
| 3 000 $ sur 6 mois | 552,26 $ | 3 313,56 $ | 313,56 $ |
| 3 100 $ sur 3 mois | 1 094,19 $ | 3 282,57 $ | 182,57 $ |
| 3 100 $ sur 6 mois | 570,67 $ | 3 424,02 $ | 324,02 $ |
N'oubliez pas que le paiement du prêt s'ajoute à votre nouveau loyer. Un paiement de 552,26 $ plus un loyer de 1 550 $ donne 2 102,26 $ par mois pendant six mois. N'empruntez que si ce total entre dans votre budget, et seulement le montant qui comble l'écart.
Un prêt sur salaire coûte plus cher pour le même besoin. Selon l'ACFC (2025), un prêt sur salaire d'au plus 1 500 $ pour au plus 62 jours coûte au maximum 14 $ par tranche de 100 $ empruntés dans les provinces qui délivrent des permis aux prêteurs sur salaire. Un prêt sur salaire de 1 500 $ peut donc coûter 210 $ pour quelques semaines, remboursable d'un seul coup. Un prêt à versements de 2 000 $ sur 3 mois à 35 % coûte 117,79 $ d'intérêts, répartis sur trois paiements.
Quelles erreurs éviter quand on loue avec un mauvais crédit?
L'erreur la plus coûteuse est de verser un dépôt pour un logement que vous n'avez pas visité et un bail que vous n'avez pas signé. Les arnaques à la location ciblent les gens qui se sentent sans options. Un vrai propriétaire vous fait visiter, vous remet un bail écrit et ne demande que le dépôt permis dans votre province. En Colombie-Britannique, des frais pour simplement traiter une demande sont interdits, selon le gouvernement de la Colombie-Britannique (2026).
Ne cachez pas vos problèmes de crédit. Le propriétaire les verra dans le dossier, et une surprise fait plus mauvaise impression qu'une note honnête. Ne gonflez jamais votre revenu, car les propriétaires appellent souvent l'employeur.
Connaissez vos droits en cas de refus. En Ontario, un refus fondé uniquement sur un ratio loyer-revenu ou sur un revenu d'aide sociale peut être discriminatoire, selon la Commission ontarienne des droits de la personne. Le Centre d'assistance juridique en matière de droits de la personne peut vous aider à décider quoi faire.
Comment bâtir votre crédit avant votre prochain bail?
Vous bâtissez votre crédit avant votre prochain bail en accumulant les mois de paiements faits à temps et en gardant vos soldes bas. L'historique de paiement est habituellement le facteur le plus important de votre cote, selon TransUnion Canada (2026).
Le loyer lui-même peut maintenant aider. Dans le budget de 2024 (11 juin 2024), le gouvernement fédéral a demandé aux propriétaires, aux banques, aux agences de crédit et aux entreprises de technologie financière de permettre aux locataires de faire compter leurs loyers payés à temps dans leur cote. Selon un communiqué de SingleKey (20 août 2025), les locataires de cette plateforme peuvent déclarer leurs loyers à Equifax Canada. Le service de déclaration de loyer d'AvenaCredit est un autre service qui déclare vos loyers mensuels à Equifax Canada.
La carte de crédit garantie est une deuxième étape courante. Vous versez un dépôt qui devient votre limite, et chaque paiement fait à temps est déclaré. Gardez le solde sous 30 % de la limite, comme le suggère l'ACFC. Après 12 mois de loyers et de paiements de carte faits à temps, votre prochaine demande de location aura une tout autre allure.
Questions connexes
Est-ce que 650 est une bonne cote pour louer un appartement au Canada?
Une cote de 650 est passable et proche de la zone bonne. Beaucoup de propriétaires l'acceptent avec une preuve de revenu stable, puisque la zone bonne d'Equifax Canada commence à 660.
Est-ce que tous les propriétaires vérifient le crédit au Canada?
Non. Les grands gestionnaires le font habituellement, alors que beaucoup de propriétaires privés se fient aux références et au revenu. Dans la plupart des provinces, ils ont besoin de votre consentement, selon l'ACFC (2026).
Une vérification de crédit pour un logement fait-elle baisser ma cote?
Non. Selon TransUnion Canada (2026), les vérifications liées à une demande de location n'ont aucun effet sur votre cote.
Sources
- ACFC : Notions de base sur le dossier et la cote de crédit (modifié le 1er juillet 2026)
- ACFC : Prêts sur salaire (modifié le 14 octobre 2025)
- Equifax Canada : Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?
- TransUnion Canada : Cote de crédit
- SCHL : Rapport sur le marché locatif 2025
- Statistique Canada : Journée nationale du logement, propriétaires et locataires (22 novembre 2022)
- Commission de la location immobilière : Guide de la Loi sur la location à usage d'habitation
- Commission ontarienne des droits de la personne : Politique sur les droits de la personne et le logement locatif
- Gouvernement de l'Ontario : Location en Ontario, vos droits (mis à jour le 18 septembre 2026)
- Gouvernement de la Colombie-Britannique : Dépôts et frais (mis à jour le 4 mars 2026)
- CPLEA : Dépôts de garantie en Alberta
- Direction de la location à usage d'habitation du Manitoba : Dépôts
- Éducaloi : Dépôts de garantie (8 mai 2026)
- Finances Canada : Budget de 2024, protéger les locataires (11 juin 2024)
- Communiqué de SingleKey et Equifax Canada (20 août 2025)
- Code criminel, article 347
- Règlement sur le taux d'intérêt criminel, DORS/2024-114
À propos de l'auteur
Équipe éditoriale LoanBoys
Rédacteurs en finances personnelles, Loan Boys
Chaque chiffre de ce guide est vérifié auprès de sa source principale et daté. Les ébauches sont préparées avec l'aide de l'IA, puis révisées par une personne avant leur publication.
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