Mis à jour le 15 octobre 2026. Chaque chiffre ci-dessous est daté et lié à sa source.
Réponse courte : En Ontario en 2026, un prêt sur salaire coûte au plus 14 $ par tranche de 100 $ : 500 $ sur deux semaines coûtent donc 70 $ au maximum. Chaque prêt est limité à 50 % du salaire net. Vous avez deux jours ouvrables pour annuler, et un paiement refusé coûte au plus 20 $.
Faits clés, octobre 2026
- Un prêt sur salaire en Ontario peut coûter au plus 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, selon le gouvernement de l'Ontario (2024).
- Selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC), un prêt sur salaire doit être de 1 500 $ ou moins et remboursé en 62 jours ou moins (ACFC, 2025).
- Depuis le 1er janvier 2025, tout autre prêt à la consommation au Canada est plafonné à un taux annuel de 35 %, tous frais compris (Gazette du Canada, DORS/2024-114).
- L'ACFC a constaté en 2025 que 50 % des utilisateurs de prêts sur salaire avaient emprunté plus d'une fois et que 30 % avaient eu du mal à rembourser à temps (recherche de l'ACFC, 2025).
- Toronto limite les commerces de prêts sur salaire à 212 permis dans toute la ville et n'accepte plus de nouvelles demandes, selon la Ville de Toronto (2026).
Définition. En Ontario, un prêt sur salaire est un prêt de 1 500 $ ou moins, remboursable en 62 jours, d'un prêteur titulaire d'un permis provincial, au coût maximal de 14 $ par tranche de 100 $.
Quelles sont les règles sur les prêts sur salaire en Ontario en 2026?
Les règles ontariennes sur les prêts sur salaire plafonnent le coût à 14 $ par tranche de 100 $ empruntés et obligent chaque prêteur à détenir un permis de l'Ontario. Elles découlent de la Loi de 2008 sur les prêts sur salaire. Protection du consommateur Ontario, qui relève du ministère des Services au public et aux entreprises et de l'Approvisionnement, délivre les permis et fait appliquer la loi. La page du gouvernement de l'Ontario sur les droits des emprunteurs confirme le plafond de 14 $, qui correspond à la limite fédérale en vigueur depuis le 1er janvier 2025. Les règles s'appliquent aux prêteurs en magasin comme aux prêteurs en ligne.
Les prêts sur salaire sont la grande exception au plafond canadien de 35 %. L'article 347 du Code criminel fixe le taux d'intérêt criminel à un taux annuel de 35 % pour les ententes conclues depuis le 1er janvier 2025. Le Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114) permet à une province de fixer un prix plus élevé pour les prêts sur salaire, à condition de ne pas dépasser 14 $ par tranche de 100 $. Le prêt doit être de 1 500 $ ou moins et durer 62 jours ou moins. Tout autre prêt, y compris un prêt à versements, doit rester à 35 % ou moins, tous frais compris. Notre guide sur le coût d'un prêt sur salaire au Canada explique le volet fédéral plus en détail.
Des frais de 14 $ par tranche de 100 $ semblent modestes, mais le taux est très élevé. Payer 14 $ pour emprunter 100 $ pendant 14 jours équivaut à un taux annuel d'environ 365 %, comme le souligne l'ACFC sur sa page sur les prêts sur salaire. Depuis le 1er juillet 2018, les prêteurs ontariens doivent afficher ce taux annuel dans leurs publicités et leurs contrats. La première page du contrat doit aussi indiquer le montant emprunté, le nombre de jours et le coût total d'emprunt en dollars.
Combien pouvez-vous emprunter auprès d'un prêteur sur salaire en Ontario?
Un prêteur sur salaire ontarien ne peut pas vous prêter plus de 50 % de votre salaire net pour un seul prêt. Le salaire net, c'est ce qui arrive dans votre compte après l'impôt et les retenues. Cette limite s'applique depuis le 1er juillet 2018, selon le gouvernement de l'Ontario. Le plafond fédéral de 1 500 $ s'applique aussi : la vraie limite est le plus bas des deux montants. Si votre salaire net est de 1 200 $ par paie, le prêteur peut vous offrir au plus 600 $. Si votre salaire net est de 4 000 $ par mois, la limite fédérale de 1 500 $ s'applique quand même.
Voici un exemple concret avec le nouveau salaire minimum ontarien. Le salaire minimum général est passé à 17,95 $ l'heure le 1er octobre 2026, contre 17,60 $ auparavant, selon le cabinet en droit du travail Hicks Morley (2026). Travailler 80 heures en deux semaines à ce taux donne 1 436 $ avant retenues. Le salaire net sera plus bas après l'impôt, le RPC et l'assurance-emploi. Une personne payée au salaire minimum à temps plein peut donc emprunter moins de 718 $ en un seul prêt sur salaire. Ces 718 $ coûteraient jusqu'à 100,52 $ en frais, à 14 $ par tranche de 100 $.
L'Ontario limite aussi le nombre de prêts auprès d'un même prêteur. Un prêteur ne peut pas vous accorder un deuxième prêt sur salaire avant que le premier soit remboursé en entier. Les reconductions sont interdites : un prêteur ne peut pas transformer un prêt impayé en nouveau prêt avec de nouveaux frais. Ces limites s'appliquent prêteur par prêteur, alors un autre prêteur titulaire d'un permis peut quand même dire oui. C'est ainsi que bien des gens se retrouvent avec plusieurs prêts sur salaire en même temps.
Les règles sur les prêts sur salaire en Ontario en un coup d'œil
Le tableau ci-dessous compare chaque grande règle ontarienne sur les prêts sur salaire avec ce qu'elle change pour vous. Toutes les règles proviennent de la page du gouvernement de l'Ontario sur les droits des emprunteurs, mise à jour le 31 décembre 2024, sauf indication contraire.
| Règle en Ontario | Ce que dit la loi | Ce que ça veut dire pour vous |
|---|---|---|
| Coût maximal | 14 $ par tranche de 100 $ empruntés | 500 $ pour deux semaines coûtent au plus 70 $. |
| Prêt maximal | 50 % du salaire net, jamais plus de 1 500 $ (ACFC) | Avec un salaire net de 1 200 $, vous pouvez emprunter jusqu'à 600 $. |
| Annulation | Deux jours ouvrables, sans frais ni raison | Vous remboursez l'argent et le prêt prend fin sans coût. |
| Frais de paiement refusé | 20 $ au maximum depuis le 1er janvier 2025 | Le prêteur ne peut les facturer qu'une fois par paiement refusé. |
| Intérêts de retard | 2,5 % par mois, non composés, sur le capital impayé | Sur 500 $ impayés, c'est au plus 12,50 $ par mois. |
| Plan de remboursement prolongé | Obligatoire après 3 prêts en 63 jours | Vous remboursez sur au moins 3 périodes de paie si vous êtes payé chaque semaine, aux deux semaines ou deux fois par mois. |
| Reconductions | Interdites, et aucun deuxième prêt du même prêteur avant le remboursement du premier | Le prêteur ne peut pas empiler de nouveaux frais sur un prêt impayé. |
| Communications de recouvrement | Au plus 3 fois par semaine en cas de défaut, jamais les jours fériés | Le prêteur ne peut pas joindre votre famille, vos amis, vos voisins ou vos connaissances. |
Que se passe-t-il si vous ne pouvez pas rembourser un prêt sur salaire en Ontario?
Si vous manquez un paiement de prêt sur salaire en Ontario, le prêteur peut facturer des frais uniques de 20 $ pour le paiement refusé et des intérêts de retard d'au plus 2,5 % par mois. Ces intérêts sont simples, non composés, et ne s'appliquent qu'au capital impayé, selon le gouvernement de l'Ontario. Le prêteur ne peut pas présenter de nouveau votre débit préautorisé ou votre chèque si la première tentative a entraîné des frais bancaires. S'il le fait, vous pouvez récupérer ces frais auprès de lui. Appelez le prêteur avant l'échéance si vous savez que vous serez à court.
Le plan de remboursement prolongé est la règle ontarienne la plus utile pour les emprunteurs qui reviennent souvent. Si vous prenez trois prêts sur salaire en 63 jours, le prêteur doit vous offrir un plan de remboursement prolongé sur le troisième prêt. Si vous êtes payé chaque semaine, aux deux semaines ou deux fois par mois, vous remboursez sur au moins trois périodes de paie. Aucun versement ne peut dépasser 35 % du prêt plus le coût d'emprunt. Pour un prêt de 500 $ qui coûte 70 $, aucun versement ne peut dépasser 199,50 $. Si vous êtes payé une fois par mois, vous avez au moins deux périodes de paie, avec des versements d'au plus 50 % chacun. Vous pouvez rembourser le plan plus tôt, sans frais.
Une fois en défaut, un prêteur sur salaire peut communiquer avec vous au plus trois fois par semaine, sans compter le courrier ordinaire, et jamais un jour férié. Il ne peut pas joindre votre conjoint, votre famille, vos amis, vos voisins ou vos connaissances au sujet de la dette. Il ne peut pas non plus faire de menaces ni exercer de pression excessive. Si la dette reste impayée, le prêteur peut vous poursuivre à la Cour des petites créances. L'Ontario a porté la limite de ce tribunal à 50 000 $ le 1er octobre 2025, selon l'assureur des avocats LAWPRO (2025). Le syndic autorisé en insolvabilité Hoyes, Michalos & Associates rappelle que la Loi de 2002 sur la prescription des actions donne généralement deux ans à un créancier pour intenter une poursuite sur une dette non garantie en Ontario.
Un prêt sur salaire impayé peut apparaître à votre dossier de crédit s'il est confié à une agence de recouvrement. Ne pas payer est une affaire civile, pas un crime : vous ne pouvez pas aller en prison pour ça. Un jugement peut toutefois mener à une saisie de salaire ou de compte bancaire, alors demandez le plan prolongé ou consultez tôt un conseiller en crédit sans but lucratif.
Comment emprunter prudemment en Ontario : 7 étapes
Vous pouvez vous protéger pour tout prêt à court terme en Ontario en vérifiant le permis, le coût et les dates de paiement avant de signer. Loan Boys est un service canadien de jumelage de prêts : une seule demande courte est examinée par plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie, avec remboursement sur 3 à 6 mois.
- Vérifiez le permis ontarien du prêteur. Tout prêteur sur salaire qui sert l'Ontario doit détenir un permis de la province. Steps to Justice, géré par Community Legal Education Ontario (CLEO), explique comment chercher le prêteur par son nom dans l'outil de Protection du consommateur Ontario. S'il n'y figure pas, n'empruntez pas.
- Sachez à qui vous avez affaire. Le gouvernement de l'Ontario met en garde contre les générateurs de pistes qui se font passer pour des prêteurs et vendent vos renseignements personnels. Tout service que vous utilisez devrait dire clairement s'il est un prêteur ou non.
- Lisez la première page du contrat. Elle doit indiquer le montant, le nombre de jours et le coût total en dollars, ainsi que le taux annuel.
- Faites le test du 14 $. Divisez le coût total par le montant emprunté et multipliez par 100. Pour un prêt sur salaire, le résultat doit être de 14 $ ou moins.
- Comparez avec un prêt à versements. Commencez votre demande pour voir les offres de plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie. C'est ce qui explique des taux d'approbation élevés. Les décisions arrivent habituellement en quelques minutes pendant les heures d'ouverture, et les fonds sont versés par virement Interac.
- Fixez les paiements au lendemain de la paie. Vous réduisez ainsi le risque de frais de 20 $ pour paiement refusé.
- Gardez en tête votre délai d'annulation. Si vous trouvez moins cher dans les deux jours ouvrables, annulez le prêt sur salaire et remboursez l'argent.
Loan Boys n'est pas un prêteur. Le service couvre l'Ontario, l'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et Terre-Neuve-et-Labrador, ainsi que le Québec, pour les personnes de 18 ans ou plus ayant un revenu régulier. Vous habitez au Québec? Vous pouvez aussi faire une demande : au Québec, un prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, qui n'en accorde pas au-delà de 35 % par année, et il n'y a pas de prêts sur salaire.
Combien coûte un prêt sur salaire en Ontario comparé à un prêt à 35 %?
Un prêt sur salaire de 500 $ en Ontario coûte jusqu'à 70 $ pour deux semaines, alors qu'un prêt à versements de 500 $ au taux annuel maximal légal de 35 % coûte 29,45 $ d'intérêts sur trois mois. Nous avons calculé le tableau ci-dessous le 15 octobre 2026. Il compare les frais maximaux d'un prêt sur salaire en Ontario avec un prêt à versements au plafond de 35 %. Hypothèses : versements mensuels égaux, taux mensuel de 0,35 ÷ 12, aucuns autres frais, et la formule versement = P × r ÷ (1 − (1 + r)−n). Ce sont les maximums légaux, donc le pire scénario.
| Montant emprunté | Prêt sur salaire en Ontario, 2 semaines (frais max.) | 35 % sur 3 mois : versement et intérêts totaux | 35 % sur 6 mois : versement et intérêts totaux |
|---|---|---|---|
| 300 $ | 42,00 $ | 105,89 $ par mois, 17,67 $ d'intérêts | 55,23 $ par mois, 31,36 $ d'intérêts |
| 500 $ | 70,00 $ | 176,48 $ par mois, 29,45 $ d'intérêts | 92,04 $ par mois, 52,26 $ d'intérêts |
| 1 000 $ | 140,00 $ | 352,96 $ par mois, 58,89 $ d'intérêts | 184,09 $ par mois, 104,53 $ d'intérêts |
| 1 500 $ | 210,00 $ | 529,45 $ par mois, 88,34 $ d'intérêts | 276,13 $ par mois, 156,79 $ d'intérêts |
Les frais d'un prêt sur salaire n'achètent que deux semaines, et le montant total plus les frais est dû en une seule paie. Six prêts sur salaire de 500 $ d'affilée coûtent 420 $ en frais, et vous devez encore les 500 $. Un prêt à versements plus long réduit chaque versement mais augmente les intérêts totaux : choisissez la durée la plus courte que votre budget permet. L'ACFC a constaté en 2025 que seulement 25 % des utilisateurs savaient qu'un prêt sur salaire coûte plus cher qu'une avance de fonds sur carte de crédit.
Le crédit bancaire reste l'option la moins chère si vous y avez accès. L'ACFC (2025) chiffre un emprunt de 300 $ sur 14 jours à 5,92 $ avec une marge de crédit, 7,42 $ avec une protection de découvert et 7,65 $ avec une avance de fonds sur carte de crédit. Le même emprunt coûte 42 $ en prêt sur salaire. La Banque du Canada a maintenu son taux directeur à 2,25 % le 2 septembre 2026, mais le prix des prêts sur salaire ne suit pas ce taux.
Vos droits, et 4 erreurs coûteuses à éviter en Ontario
Votre droit le plus fort comme emprunteur en Ontario est le délai d'annulation de deux jours ouvrables. Aucune raison à donner, aucuns frais : vous remboursez simplement l'argent. Si un prêteur sur salaire encaisse un chèque du gouvernement pour vous, les frais sont limités au moins élevé de 2 $ plus 1 % du chèque, ou 10 $, selon le gouvernement de l'Ontario. Si un prêteur enfreint ces règles, vous pouvez porter plainte auprès de Protection du consommateur Ontario.
- Emprunter à un prêteur en ligne sans permis. Steps to Justice prévient que les prêteurs sans permis peuvent recourir à des méthodes de recouvrement illégales ou être des arnaques. Vérifiez le permis d'abord.
- Prendre un deuxième prêt pour payer le premier. L'ACFC (2025) a constaté que 7 % des utilisateurs avaient remboursé un prêt sur salaire avec un autre. Chaque nouveau prêt ajoute de nouveaux frais.
- Oublier le plan de remboursement prolongé. Après trois prêts en 63 jours, demandez-le. Il répartit la dette sur au moins deux ou trois périodes de paie.
- Emprunter le plein 50 % de votre salaire net. La loi le permet, mais rembourser la moitié de votre paie d'un coup laisse souvent le loyer ou l'épicerie à découvert. N'empruntez que ce que la facture exige.
Et maintenant : des façons moins chères de combler l'écart en Ontario
La meilleure solution est celle qui évite un deuxième prêt sur salaire, alors regardez d'abord les options moins coûteuses. Notre guide des solutions de rechange aux prêts sur salaire au Canada classe neuf options selon le coût et la rapidité. Si vous avez besoin d'un montant précis, notre guide pour obtenir un prêt de 500 $ au Canada détaille les coûts et les étapes. Demandez à votre fournisseur d'électricité, à votre propriétaire ou à votre fournisseur de téléphonie s'il offre une entente de paiement avant d'emprunter.
Une fois la facture payée, bâtissez un petit coussin pour que la prochaine n'exige pas de prêt. L'ACFC a constaté en 2025 que 88 % des utilisateurs de prêts sur salaire n'avaient aucune épargne d'urgence, contre 50 % des non-utilisateurs. Continuez de mettre de côté votre ancien versement de prêt, même 50 $ par paie. Equifax Canada rapportait en août 2026 que la dette totale des consommateurs au Canada avait atteint 2,68 billions de dollars au deuxième trimestre. Payer chaque facture à temps garde votre dossier de crédit solide.
Questions connexes
Un prêt sur salaire est-il légal en Ontario s'il coûte plus de 35 % par année?
Oui, si le prêteur détient un permis de l'Ontario, si le prêt est de 1 500 $ ou moins, s'il dure 62 jours ou moins et s'il coûte au plus 14 $ par tranche de 100 $.
Un prêteur sur salaire en Ontario peut-il prendre de l'argent sur ma paie?
Non. L'Ontario interdit les cessions de salaire : un prêteur sur salaire ne peut pas prélever automatiquement sur votre paie.
Combien de prêts sur salaire puis-je avoir en même temps en Ontario?
Un seul à la fois avec le même prêteur. L'Ontario n'empêche pas les prêts de prêteurs différents, mais chaque nouveau prêt ajoute des frais.
Où porter plainte contre un prêteur sur salaire en Ontario?
Auprès de Protection du consommateur Ontario, par la page de plaintes des consommateurs du gouvernement de l'Ontario.
Sources
- Gouvernement de l'Ontario, Payday loans: your rights (mis à jour le 31 décembre 2024)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, Prêts sur salaire (modifié le 14 octobre 2025)
- Agence de la consommation en matière financière du Canada, recherche sur l'utilisation des prêts sur salaire (modifié le 17 septembre 2025)
- Gazette du Canada, Règlement sur le taux d'intérêt criminel, DORS/2024-114 (19 juin 2024)
- Ville de Toronto, Payday loan establishments (modifié le 16 janvier 2026)
- Steps to Justice (CLEO), Check if the payday lender is licensed (révisé le 17 janvier 2025)
- Banque du Canada, annonce du taux directeur (2 septembre 2026)
- Equifax Canada, Market Pulse du T2 2026 (24 août 2026)
- Hicks Morley, hausse du salaire minimum en Ontario le 1er octobre 2026 (1er avril 2026)
- LAWPRO practicePRO, limite de la Cour des petites créances portée à 50 000 $ (3 octobre 2025)
- Hoyes, Michalos & Associates, Payday loan in collection (mis à jour le 29 avril 2026)
À propos de l'auteur
Équipe éditoriale LoanBoys
Rédacteurs en finances personnelles, Loan Boys
Chaque chiffre de ce guide est vérifié auprès de sa source principale et daté. Les ébauches sont préparées avec l'aide de l'IA, puis révisées par une personne avant leur publication.
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