Combien de temps un mauvais crédit dure-t-il au Canada? Délais pour retards, recouvrements, propositions et faillite

Mis à jour le 6 novembre 2026. Chaque donnée ci-dessous est datée et liée à sa source.

Réponse courte : Au Canada, un mauvais crédit dure jusqu'à 6 ans. Les retards, les recouvrements et les jugements quittent habituellement votre dossier de crédit après 6 ans. Une proposition de consommateur disparaît 3 ans après le dernier paiement ou 6 ans après la signature, selon la première échéance. Une première faillite reste 6 ou 7 ans après la libération, en 2026.

Faits clés, novembre 2026

• Les retards et les paiements manqués restent dans votre dossier de crédit jusqu'à 6 ans, selon l'Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC, 2026).
• Une première faillite est habituellement retirée 6 ans après la libération, mais TransUnion Canada la garde 7 ans en Ontario, à Terre-Neuve-et-Labrador, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec, selon l'ACFC (2026).
• Equifax Canada (2026) retire une proposition de consommateur 3 ans après le dernier paiement, ou 6 ans après la date de dépôt, selon la première échéance.
• Les personnes qui font faillite plus d'une fois voient cette information conservée 14 ans dans leur dossier de crédit, selon l'ACFC (2026).
• Les Canadiens ont déposé 146 135 dossiers d'insolvabilité de consommateurs au cours des 12 mois terminés le 31 août 2026, une hausse de 5,8 %, selon le Bureau du surintendant des faillites (BSF, 2026).

Définition. La durée d'un mauvais crédit au Canada est le temps pendant lequel un élément négatif, comme un retard, un recouvrement, une proposition de consommateur ou une faillite, reste dans votre dossier Equifax ou TransUnion avant d'être retiré.

Combien de temps un mauvais crédit dure-t-il au Canada?

Un mauvais crédit dure en général jusqu'à 6 ans au Canada, parce que c'est la durée pendant laquelle la plupart des éléments négatifs restent dans votre dossier. L'ACFC (2026) indique que les retards, les paiements manqués et les cartes ou prêts impayés restent jusqu'à 6 ans. Les jugements restent aussi 6 ans en général. Votre cote peut toutefois remonter bien avant, car le comportement récent pèse le plus.

Une mauvaise cote de crédit n'est pas une seule marque avec une date d'expiration. C'est le résultat de tout votre dossier. Selon Equifax Canada (2026), les cotes vont de 300 à 900, et une cote généralement inférieure à 560 est jugée faible. Une cote de 660 à 724 est considérée comme bonne. Pour le détail des échelles, lisez notre guide sur ce qu'est un mauvais dossier de crédit au Canada.

Deux agences d'évaluation du crédit tiennent votre dossier au Canada : Equifax Canada et TransUnion Canada. Chacune applique ses propres règles de conservation, dans le respect des lois provinciales. C'est pourquoi une même faillite peut disparaître d'un dossier un an avant l'autre. Les prêteurs consultent l'une ou les deux agences, alors il vaut la peine de connaître les deux calendriers. Vous pouvez obtenir gratuitement vos deux dossiers pour voir les dates exactes qui vous concernent.

Le mauvais crédit est aussi très répandu en ce moment. Equifax Canada (mai 2026) a rapporté que 1,5 million de Canadiens, soit 1 consommateur sur 21, ont manqué au moins un paiement de crédit au premier trimestre de 2026. Si c'est votre cas, le compteur de votre retard tourne déjà.

Combien de temps chaque élément négatif reste-t-il dans votre dossier de crédit?

Chaque élément négatif suit son propre calendrier, et la plupart prennent fin après 6 ans. Le tableau ci-dessous compare la durée de conservation des éléments courants chez Equifax Canada et TransUnion Canada. Il s'appuie sur la page de l'ACFC mise à jour le 1er juillet 2026 et sur la page de conservation d'Equifax Canada, toutes deux vérifiées le 6 novembre 2026.

Payer un compte en retard ne l'efface pas. Equifax Canada (2026) précise qu'un retard reste jusqu'à 6 ans, même si vous payez le solde en souffrance. Un recouvrement payé tôt reste quand même jusqu'à 6 ans après le premier défaut. Payer reste utile : un recouvrement payé nuit généralement moins à votre cote qu'un recouvrement impayé, et il arrête les nouveaux dommages.

Les bons antécédents peuvent durer plus longtemps que les mauvais. L'ACFC (2026) indique que TransUnion Canada peut conserver les renseignements positifs jusqu'à 20 ans, même après la fermeture d'un compte. C'est une bonne raison de ne pas fermer votre plus vieille carte en règle simplement pour repartir à zéro.

Combien de temps une proposition de consommateur et une faillite nuisent-elles à votre crédit?

Une proposition de consommateur nuit généralement à votre crédit moins longtemps qu'une faillite. Elle quitte votre dossier 3 ans après le dernier paiement ou 6 ans après la signature, selon la première échéance. Une première faillite reste 6 ou 7 ans après la libération, selon l'agence et la province. Une deuxième faillite reste 14 ans.

La durée du processus compte aussi. Le Bureau du surintendant des faillites précise qu'une proposition de consommateur ne peut pas durer plus de cinq ans. Le BSF explique aussi qu'une première faillite peut se terminer par une libération automatique après 9 mois. Elle passe à 21 mois si votre revenu excédentaire dépasse 200 $ par mois.

Voici un exemple avec de vraies dates. Disons que vous déclarez une première faillite en janvier 2027 et que vous êtes libéré en octobre 2027. Equifax la retirerait vers octobre 2033. Si vous habitez en Ontario, TransUnion la garderait jusqu'à octobre 2034 environ. Une proposition de consommateur signée en janvier 2027 et remboursée en janvier 2029 disparaîtrait vers janvier 2032. C'est 3 ans après le dernier paiement, soit avant l'échéance de 6 ans de janvier 2033.

La proposition est maintenant le choix le plus courant. Le BSF (août 2026) a recensé 114 026 propositions de consommateurs et 32 109 faillites de consommateurs au cours des 12 mois terminés le 31 août 2026. Les propositions représentaient 78,0 % des insolvabilités de consommateurs pendant cette période. En août 2026 seulement, les insolvabilités de consommateurs ont augmenté de 4,0 % par rapport à l'année précédente.

Un mauvais crédit dure-t-il vraiment 6 ans au complet?

Non, l'effet sur votre cote diminue généralement bien avant la fin des 6 ans. Les modèles de notation accordent plus de poids au comportement récent. Un retard d'il y a cinq ans, suivi de cinq années sans faute, compte beaucoup moins qu'un retard du mois dernier. L'élément reste visible, mais les prêteurs le lisent dans son contexte.

Ce qui prolonge un mauvais crédit, ce sont les nouveaux problèmes. Chaque nouveau retard relance les dommages, même si les anciens sont sur le point de disparaître. Le premier objectif après une période difficile est donc simple : aucun nouveau paiement manqué. Douze mois de paiements à temps font souvent plus pour votre cote que n'importe quelle solution ponctuelle.

Il est aussi utile de savoir ce qui ne se produit pas. Votre dossier n'est pas effacé quand vous payez une dette. Déménager dans une autre province ne remet pas votre dossier à zéro. Une dette trop ancienne pour faire l'objet d'une poursuite peut quand même apparaître jusqu'à sa date de retrait de 6 ans. Pour savoir comment les prêteurs lisent un dossier mince ou abîmé, consultez notre article sur aucun crédit ou mauvais crédit.

Les prêteurs regardent aussi au-delà de la cote. Beaucoup de prêteurs à court terme tiennent compte de votre revenu, de vos dépôts bancaires et de votre ancienneté au travail. Une mauvaise cote avec un revenu stable peut quand même permettre d'obtenir un petit prêt, même si d'anciennes marques restent dans votre dossier.

Comment emprunter pendant que le mauvais crédit est encore dans votre dossier, en 6 étapes

Vous pouvez quand même emprunter un petit montant pendant que d'anciennes marques restent dans votre dossier, si vous avez un revenu stable et que vous faites votre demande sans ajouter de nouveaux dommages. Loan Boys est un service canadien de jumelage de prêts : une seule demande courte est examinée par plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie, avec remboursement sur 3 à 6 mois. C'est ce qui explique les taux d'approbation élevés de Loan Boys : une seule demande joint plusieurs prêteurs, et votre cote n'est pas touchée par une enquête approfondie. Loan Boys sert l'Ontario, l'Alberta, la Colombie-Britannique, le Manitoba, la Saskatchewan, la Nouvelle-Écosse, le Nouveau-Brunswick et Terre-Neuve-et-Labrador, ainsi que le Québec. Vous devez avoir 18 ans ou plus, résider au Canada et avoir un revenu régulier.

Vous habitez au Québec? Vous pouvez aussi faire une demande : au Québec, un prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, qui n'en accorde pas au-delà de 35 % par année, et il n'y a pas de prêts sur salaire.

1. Obtenez d'abord vos deux dossiers de crédit. Demandez gratuitement vos dossiers Equifax Canada et TransUnion Canada. Notez la date de chaque élément négatif pour savoir quand il devrait disparaître.
2. Contestez ce qui est périmé. Si un retard ou un recouvrement dépasse sa durée de conservation, demandez à l'agence de le retirer. Les contestations auprès des agences d'évaluation du crédit sont gratuites.
3. Fixez un paiement que vous pouvez tenir. Additionnez le loyer, l'épicerie, les factures et vos dettes actuelles. Choisissez un paiement mensuel qui laisse de la place pour une dépense imprévue, car un nouveau paiement manqué relance les dommages.
4. Faites une seule demande, pas dix. Commencez votre demande en ligne. Elle prend quelques minutes et n'entraîne pas d'enquête de crédit approfondie.
5. Comparez les offres en dollars. Vérifiez le taux annuel (TAC), le coût total, le nombre de paiements et les frais. Refusez toute offre que vous ne pouvez pas rembourser à temps.
6. Signez, recevez et automatisez. Les décisions arrivent habituellement en quelques minutes pendant les heures d'ouverture, et les fonds sont versés par virement Interac après la signature. Programmez des paiements automatiques ou des rappels pour chaque échéance.

Passer par un seul service de jumelage protège un dossier abîmé. L'ACFC (2026) indique que TransUnion Canada conserve les enquêtes de crédit approfondies 6 ans, et Equifax Canada 3 ans. Dix demandes séparées peuvent laisser dix enquêtes qui dureront plus longtemps que le prêt lui-même.

Combien coûte un petit prêt pendant que vous rebâtissez votre crédit?

Un petit prêt avec un mauvais crédit au Canada peut coûter jusqu'à 35 % par année, le maximum légal, tous frais compris. Selon l'article 347 du Code criminel et le Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114), un taux supérieur à 35 % par année est criminel pour les contrats conclus depuis le 1er janvier 2025. Les prêteurs qui servent les personnes ayant un mauvais crédit fixent souvent leurs taux près de ce plafond.

Le tableau ci-dessous compare les paiements mensuels et les intérêts totaux de prêts à versements de 500 $, 1 000 $ et 1 500 $ à 35 % par année sur 3 et 6 mois. Loan Boys a calculé ces chiffres le 6 novembre 2026, en supposant des paiements mensuels égaux, un taux mensuel de 0,35 divisé par 12, aucuns frais supplémentaires et des paiements à temps.

Une durée plus courte coûte moins cher au total, mais exige un paiement mensuel plus élevé. Un prêt de 1 000 $ sur 3 mois coûte 58,88 $ d'intérêts à 35 % par année, contre 104,54 $ sur 6 mois. Choisissez la durée la plus courte dont vous pouvez faire chaque paiement sans en manquer un.

Des paiements à temps sur un petit prêt à versements peuvent aider votre dossier si le prêteur les déclare à une agence d'évaluation du crédit. Demandez à chaque prêteur s'il déclare à Equifax Canada ou à TransUnion Canada avant de signer.

Quelles erreurs prolongent un mauvais crédit, et quels sont vos droits?

La pire erreur est d'ajouter de nouveaux éléments négatifs pendant que les anciens vieillissent. Un nouveau retard, un nouveau recouvrement ou un paiement refusé lance chacun son propre compteur de 6 ans. Voici les erreurs qui gardent les gens coincés :

• Payer une entreprise pour effacer des éléments exacts. Personne ne peut légalement retirer de votre dossier une information exacte avant sa date. Les éléments négatifs exacts restent jusqu'à la fin de leur durée de conservation.
• Faire des demandes partout à la fois. Chaque enquête de crédit approfondie reste 3 ans chez Equifax Canada et 6 ans chez TransUnion Canada, selon l'ACFC (2026).
• Ignorer un recouvrement. Le payer ne le fera pas disparaître plus tôt, mais un recouvrement payé pèse généralement moins lourd qu'un recouvrement impayé et met fin aux appels.
• Fermer de vieux comptes en règle. Les bons antécédents aident à compenser les éléments négatifs encore présents.
• Prendre un prêt que vous ne pouvez pas rembourser. Un seul paiement manqué sur un nouveau prêt efface des mois d'efforts.

Vous avez aussi des droits. Vous pouvez demander à Equifax Canada et à TransUnion Canada de corriger une erreur dans votre dossier de crédit, et les agences ne facturent pas les contestations. Si un élément est encore inscrit après sa date de retrait, contestez-le auprès de l'agence qui l'affiche, et gardez une copie de votre dossier et de votre lettre.

Que faire ensuite pour rebâtir votre crédit plus vite?

La façon la plus rapide de réduire l'effet d'un mauvais crédit est d'ajouter de nouveaux antécédents positifs chaque mois. Les anciens éléments négatifs perdent du poids à mesure que les paiements à temps s'accumulent. Trois outils fonctionnent bien ensemble.

La carte de crédit garantie est l'option classique. Vous versez un dépôt, utilisez la carte pour de petits achats et payez le solde au complet chaque mois. La plupart des cartes garanties sont déclarées aux agences d'évaluation du crédit, donc chaque paiement à temps ajoute une ligne positive à votre dossier.

L'abonnement de reconstruction de crédit est une autre option. AvenaCredit est un abonnement de reconstruction de crédit qui déclare chaque mois une ligne de crédit à Equifax Canada, donc chaque mois payé à temps s'ajoute à vos antécédents sans nouveau prêt.

Le troisième outil est un calendrier. Notez la date à laquelle chaque élément négatif devrait quitter votre dossier, à l'aide du tableau plus haut. Vérifiez vos deux dossiers un mois après chaque date. Si l'élément est toujours là, contestez-le. Beaucoup de gens voient leur cote grimper quand une faillite ou une proposition disparaît enfin, alors planifiez les grosses demandes, comme un prêt auto ou un bail, après cette date.

Questions connexes

Est-ce qu'un mauvais crédit disparaît après 7 ans au Canada?
La plupart des éléments négatifs disparaissent après 6 ans au Canada, pas 7. Une première faillite peut rester 7 ans chez TransUnion Canada en Ontario, à Terre-Neuve-et-Labrador, à l'Île-du-Prince-Édouard et au Québec.

Peut-on obtenir un prêt après une proposition de consommateur?
Oui, beaucoup de prêteurs regardent le revenu et les paiements récents. Une proposition quitte votre dossier 3 ans après le dernier paiement, ou 6 ans après la signature, selon la première échéance.

Est-ce que les dettes disparaissent après 6 ans au Canada?
L'inscription quitte habituellement votre dossier de crédit après 6 ans, mais la dette elle-même peut encore être due. Le retrait du dossier n'est pas une annulation de la dette.

Combien de temps une enquête de crédit approfondie reste-t-elle dans mon dossier?
Une enquête de crédit approfondie reste 3 ans chez Equifax Canada et 6 ans chez TransUnion Canada, selon l'ACFC (2026).

Sources

• Agence de la consommation en matière financière du Canada : durée de conservation des renseignements dans votre dossier de crédit (modifiée le 1er juillet 2026)
• Agence de la consommation en matière financière du Canada : notions de base sur le dossier et la cote de crédit (modifiée le 1er juillet 2026)
• Equifax Canada : durée de conservation des renseignements dans votre dossier (2026)
• Equifax Canada : qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit? (2026)
• Equifax Canada Market Pulse, T1 2026 (26 mai 2026)
• Bureau du surintendant des faillites : statistiques sur l'insolvabilité au Canada, août 2026
• Bureau du surintendant des faillites : envisager la faillite
• Bureau du surintendant des faillites : propositions de consommateurs
• Code criminel, article 347
• Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114)