Louer en Ontario avec un mauvais crédit : dépôts, garants et vos droits en 2026

Mis à jour le 8 octobre 2026. Chaque chiffre ci-dessous est daté et lié à sa source.

Réponse courte : Oui, vous pouvez louer un appartement avec un mauvais crédit en Ontario. En 2026, un propriétaire ontarien peut vérifier votre crédit avec votre consentement. Mais il peut seulement percevoir un dépôt de loyer d'au plus un mois de loyer et un dépôt pour les clés remboursable. Les dépôts pour dommages sont interdits, et les chèques postdatés ne peuvent pas être exigés.

Faits clés, octobre 2026

• En Ontario, le dépôt de loyer ne peut pas dépasser un mois de loyer et sert seulement au dernier mois, selon le guide de la Commission de la location immobilière (CLI) sur la Loi sur la location à usage d'habitation.
• Le taux légal d'augmentation des loyers en Ontario est de 2,1 % pour 2026 et de 1,9 % pour 2027, selon le gouvernement de l'Ontario (juin 2026).
• Le loyer moyen d'un logement de deux chambres à Toronto était de 2 034 $ en 2025, une hausse de 3,5 %, selon le Rapport sur le marché locatif 2025 de la Société canadienne d'hypothèques et de logement (SCHL).
• Les propriétaires ontariens ne peuvent pas appliquer de ratio loyer-revenu ni traiter l'absence d'historique de crédit comme un mauvais crédit, selon la Commission ontarienne des droits de la personne (CODP).
• Depuis le 1er janvier 2025, aucun prêteur au Canada ne peut exiger plus de 35 % de taux annuel, tous frais compris, selon le Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114).

Définition. Louer avec un mauvais crédit en Ontario, c'est demander un bail avec une cote de crédit sous environ 560 : le propriétaire se fie alors davantage à votre revenu, à vos références, à votre historique de location ou à un garant.

Peut-on louer un appartement avec un mauvais crédit en Ontario?

Oui, vous pouvez louer un appartement avec un mauvais crédit en Ontario, car aucune loi n'impose de cote minimale pour louer. Chaque propriétaire fixe ses propres critères. Les grands gestionnaires immobiliers appliquent souvent un seuil de cote, alors que les petits propriétaires privés jugent le dossier au complet. De solides preuves de revenu et de fiabilité peuvent donc compenser une cote basse.

Il est utile de savoir où se situe votre cote. Sur l'échelle de 300 à 900 d'Equifax Canada, une cote sous 560 est généralement faible, et une cote de 660 à 724 est bonne. Notre article sur la cote de crédit qu'il faut pour louer un appartement au Canada explique ce que concluent les propriétaires à 500, 550 et 600. Pour un portrait national, lisez notre guide complet pour louer un appartement avec un mauvais crédit au Canada.

Le marché ontarien est un peu plus favorable aux locataires qu'avant. Le taux d'inoccupation des logements locatifs d'initiative privée était de 3,0 % à Toronto comme à Ottawa en 2025, selon le Rapport sur le marché locatif 2025 de la SCHL. Le même rapport établit le loyer moyen d'un deux-chambres à Ottawa à 1 926 $, une hausse de 3,4 %. Plus il y a de logements vides, plus vous pouvez demander qu'une personne examine votre dossier.

Que peut exiger légalement un propriétaire ontarien à la signature?

Un propriétaire ontarien peut percevoir un dépôt de loyer d'au plus un mois de loyer et un dépôt pour les clés remboursable, rien d'autre comme garantie. Le dépôt de loyer peut seulement servir à payer le dernier mois avant votre départ, selon le guide de la CLI. Cette limite s'applique à tous les locataires, y compris ceux qui ont un mauvais crédit.

Le propriétaire doit aussi vous verser des intérêts sur ce dépôt chaque année. Le taux correspond au taux légal d'augmentation des loyers, selon le même guide de la CLI. Avec un taux de 2,1 % en 2026, un dépôt de 2 034 $, soit le loyer moyen d'un deux-chambres à Toronto, rapporte 42,71 $ d'intérêts sur un an. Beaucoup de locataires oublient de les réclamer.

Certains paiements sont tout simplement interdits. Un propriétaire ne peut pas demander de dépôt pour dommages. Il ne peut pas non plus exiger de chèques postdatés ou d'autres paiements préautorisés, selon Steps to Justice, un service d'Éducation juridique communautaire Ontario (CLEO). Un dépôt pour les clés est permis seulement s'il est remboursable et ne dépasse pas le coût de remplacement des clés, selon l'Advocacy Centre for Tenants Ontario (ACTO).

Le tableau ci-dessous compare les paiements qu'un propriétaire ontarien peut demander au départ, indique s'ils sont permis et précise quoi surveiller quand votre crédit est mauvais.

Connaissez les règles avant d'offrir plus d'argent. Si un propriétaire refuse de louer sans paiement d'avance, vous pourriez payer, puis tenter de récupérer la somme après l'emménagement, selon Steps to Justice. Il vaut généralement mieux offrir de meilleures preuves : un garant, une lettre d'emploi ou des relevés bancaires. Si des dettes expliquent votre cote basse, notre guide des prêts avec mauvais crédit au Canada présente les façons les moins coûteuses d'emprunter.

Comment le Code des droits de la personne de l'Ontario limite-t-il les vérifications de crédit et de revenu?

Le Code des droits de la personne de l'Ontario permet aux propriétaires d'utiliser les vérifications de crédit, les renseignements sur le revenu, l'historique de location et les garanties, mais pas pour écarter des gens selon un motif protégé. Le Règlement de l'Ontario 290/98 fixe ces limites, selon la politique de la CODP sur le logement locatif. Le fait de recevoir de l'aide sociale, comme Ontario au travail ou le Programme ontarien de soutien aux personnes handicapées (POSPH, ou ODSP en anglais), est un de ces motifs protégés en matière de logement.

Une vérification de crédit exige votre permission. Le règlement permet aux propriétaires de demander des références de crédit et de vérifier le crédit avec le consentement du candidat, selon la CODP. La CODP précise aussi qu'un propriétaire ne peut pas assimiler l'absence de cote de crédit à une mauvaise cote. Ne pas avoir de dossier de crédit, ce n'est pas la même chose qu'avoir un mauvais dossier.

Les règles sur le revenu sont plus strictes en Ontario que dans la plupart des provinces. Selon la CODP, le règlement ne permet pas aux propriétaires d'appliquer des ratios de revenu, comme une règle voulant que le loyer soit inférieur à 30 % du revenu. Un propriétaire peut vérifier le montant, la source et la stabilité de votre revenu, mais seulement avec des références de crédit ou un historique de location. La vraie question est de savoir si votre revenu suffit pour payer le loyer.

Les garants sont permis dans certains cas. Selon la CODP, un endosseur peut être approprié quand un locataire a de mauvaises références, un mauvais crédit ou des défauts de paiement passés. Un propriétaire ne peut pas exiger un garant simplement parce que vous appartenez à un groupe protégé par le Code. Il ne peut pas non plus exiger que votre garant respecte un ratio loyer-revenu qui ne pourrait pas vous être imposé.

Qu'est-ce que le bail type de l'Ontario et comment vous protège-t-il?

Le bail type de l'Ontario est un modèle gouvernemental que les propriétaires doivent utiliser pour la plupart des nouveaux baux résidentiels. Les maisons de soins, les emplacements de parcs de maisons mobiles et les zones résidentielles à baux fonciers en sont exclus, selon le gouvernement de l'Ontario (septembre 2026). Le modèle précise le loyer, le dépôt et les services inclus : vous pouvez ainsi vérifier que rien d'illégal n'a été ajouté parce que votre crédit est mauvais.

Vous avez un recours si le propriétaire ne l'utilise pas. Si vous le demandez par écrit, le propriétaire doit vous remettre un bail type dans les 21 jours civils, selon la même page de l'Ontario. Sinon, vous pouvez retenir un mois de loyer. Si vous n'avez toujours pas de bail type 30 jours plus tard, vous pouvez garder ce loyer retenu. Vous ne pouvez pas retenir plus d'un mois de loyer.

Le contrôle des loyers influence aussi votre budget. La plupart des loyers ne peuvent pas augmenter de plus que le taux légal chaque année, soit 2,1 % en 2026 et 1,9 % en 2027, selon le gouvernement de l'Ontario (juin 2026). Le propriétaire doit donner un avis écrit d'au moins 90 jours. Les logements occupés pour la première fois après le 15 novembre 2018 sont exemptés du contrôle des loyers : un immeuble récent peut donc augmenter davantage le loyer.

Comment louer un appartement avec un mauvais crédit en Ontario : 8 étapes

Vous pouvez augmenter vos chances d'être accepté en Ontario en préparant, avant la visite, les preuves dont le propriétaire a besoin. Loan Boys est un service canadien de jumelage de prêts : une seule demande courte est examinée par plusieurs prêteurs, sans enquête de crédit approfondie, avec remboursement sur 3 à 6 mois. Suivez ces étapes dans l'ordre et commencez une semaine avant vos demandes.

1. Obtenez vos propres dossiers. Demandez vos dossiers de crédit gratuits à Equifax Canada et à TransUnion Canada, et faites corriger les erreurs avant qu'un propriétaire les voie.
2. Déverrouillez votre dossier Equifax si vous l'avez verrouillé. Depuis le 1er juillet 2026, les résidents de l'Ontario peuvent verrouiller gratuitement leur dossier de crédit Equifax, selon Equifax Canada (juin 2026). Levez le verrou pendant vos demandes, puis réactivez-le.
3. Prouvez votre revenu. Apportez vos deux ou trois derniers talons de paie, une lettre d'emploi, ou vos relevés d'Ontario au travail, du POSPH ou de l'Allocation canadienne pour enfants.
4. Montrez votre historique de loyer. Des relevés bancaires ou des virements Interac couvrant 6 à 12 mois de loyers payés à temps sont des preuves solides.
5. Rédigez une courte note sur votre crédit. En trois phrases, dites ce qui s'est passé, ce qui a changé et quelles preuves vous avez. Notre article sur les propriétaires privés qui acceptent un mauvais crédit propose un exemple de texte et une liste complète pour votre dossier de locataire.
6. Trouvez un garant. Un proche qui a un bon crédit et un revenu stable peut signer comme garant si le propriétaire le demande.
7. Vérifiez l'aide locale pour les frais d'emménagement. À Toronto, les personnes qui reçoivent Ontario au travail ou le POSPH peuvent demander à leur agent le Fonds de stabilisation du logement (Housing Stabilization Fund), qui peut couvrir le dépôt du dernier mois. La Ville indique qu'une décision est rendue dans les 4 jours ouvrables suivant la réception de tous les documents.
8. Comblez l'écart seulement si vous le devez. S'il vous manque encore une partie du dépôt, vous pouvez faire une demande en ligne et comparer des offres de prêt à versements avant de signer le bail.

Vous habitez au Québec? Vous pouvez aussi faire une demande : au Québec, un prêteur doit détenir un permis de l'Office de la protection du consommateur, qui n'en accorde pas au-delà de 35 % par année, et il n'y a pas de prêts sur salaire.

Une vérification de crédit pour une location ne nuit pas à votre cote. Selon TransUnion Canada, les vérifications liées à une demande de location n'ont aucun effet sur la cote de crédit. Vous pouvez donc postuler pour plusieurs appartements en Ontario le même mois sans faire baisser votre cote.

Combien coûte un emprunt pour un dépôt de loyer en Ontario à 35 % de taux annuel?

Emprunter 2 034 $, soit un mois de loyer moyen à Toronto, coûte au plus 119,79 $ d'intérêts sur 3 mois à 35 % de taux annuel, le maximum légal au Canada. Ce plafond vient de l'article 347 du Code criminel et du Règlement sur le taux d'intérêt criminel (DORS/2024-114), en vigueur depuis le 1er janvier 2025, et il inclut tous les frais. Beaucoup de prêteurs exigent moins : voyez ces montants comme un plafond.

Le tableau ci-dessous compare le paiement mensuel et les intérêts totaux pour quatre montants d'emménagement en Ontario, sur 3 et 6 mois, au taux maximal légal de 35 %. Les montants de 1 926 $ et de 2 034 $ correspondent aux loyers moyens d'un deux-chambres en 2025 à Ottawa et à Toronto selon la SCHL, et 4 068 $ représente le premier et le dernier mois à Toronto. Ce sont des calculs de Loan Boys datés du 8 octobre 2026, avec des paiements mensuels égaux, sans autres frais, arrondis au cent.

La plupart des prêteurs à court terme prêtent bien moins que 4 068 $ : n'empruntez que l'écart. Si vous avez déjà mis 1 000 $ de côté pour un dépôt de 2 034 $, empruntez seulement les 1 034 $ qui manquent, et vérifiez que le paiement et votre nouveau loyer entrent dans votre budget chaque mois.

Un prêt sur salaire est souvent la façon la plus chère de payer un dépôt. En Ontario, un prêteur sur salaire peut exiger au plus 14 $ par tranche de 100 $ empruntés, selon Protection du consommateur Ontario. Il ne peut pas prêter plus de 50 % de votre salaire net par prêt et doit vous accorder deux jours ouvrables pour annuler. Un prêt sur salaire de 1 000 $ à ce plafond coûte 140 $ pour au plus 62 jours, plus du double des 58,88 $ d'intérêts d'un prêt à versements de 3 mois à 35 %.

Que faire si un propriétaire ontarien vous refuse ou exige un paiement illégal?

Commencez par expliquer la règle calmement, car beaucoup de petits propriétaires ne connaissent pas les limites de dépôt en Ontario. Steps to Justice suggère d'abord de dire au propriétaire que ce paiement n'est pas permis. Un propriétaire qui veut un locataire fiable acceptera souvent un garant au lieu d'un dépôt illégal.

Si vous avez déjà payé une somme interdite, vous pouvez en demander le remboursement. La Commission de la location immobilière traite ces demandes, et Steps to Justice indique que les locataires utilisent le formulaire T1 pour réclamer l'argent dû par un propriétaire. Gardez les reçus, les virements Interac et les textos qui montrent ce que vous avez payé et pourquoi. Des preuves écrites simplifient beaucoup le processus.

Un refus fondé sur un motif protégé relève des droits de la personne, pas de la location. Supposons qu'un propriétaire vous ait refusé parce que vous recevez de l'aide sociale ou pour un autre motif prévu au Code. Vous pouvez alors vous adresser au Tribunal des droits de la personne de l'Ontario (TDPO). Vous devez déposer votre requête dans un délai d'un an après la discrimination, selon le TDPO. Un refus fondé uniquement sur le mauvais crédit n'enfreint généralement pas le Code.

Comment bâtir votre crédit avant votre prochain bail en Ontario?

Vous bâtissez votre crédit avant votre prochain bail en ajoutant chaque mois des paiements faits à temps à votre dossier. Payez toutes vos factures à l'échéance, gardez vos soldes de carte bien sous la limite et vérifiez vos dossiers Equifax Canada et TransUnion Canada deux fois par année.

Deux outils peuvent aider. Une carte de crédit garantie, utilisée pour une petite facture par mois et payée au complet, ajoute un compte positif. Un abonnement de reconstruction de crédit peut aussi déclarer un compte mensuel à Equifax Canada. Par exemple, la page d'AvenaCredit sur la reconstruction de crédit en Ontario décrit des forfaits qui déclarent les paiements à Equifax Canada, dont certains incluent la déclaration du loyer. Comparez les coûts avant de vous inscrire à un programme.

Gardez aussi votre propre historique de loyer. Payez par virement Interac, conservez chaque reçu et demandez une lettre de référence à votre propriétaire actuel avant de donner votre avis. Ne versez jamais de dépôt avant d'avoir visité le logement en personne et signé le bail type de l'Ontario.

Questions connexes

Un propriétaire en Ontario peut-il demander le premier et le dernier mois de loyer?
Oui. Il peut percevoir le premier mois à son échéance et un dépôt pour le dernier mois d'au plus un mois de loyer. Les dépôts pour dommages sont interdits.

Un propriétaire ontarien peut-il exiger des chèques postdatés?
Non. Vous pouvez accepter les chèques postdatés ou les prélèvements automatiques, mais le propriétaire ne peut pas en faire une condition de location.

Un propriétaire en Ontario peut-il me refuser à cause de mon mauvais crédit?
Oui, le crédit peut faire partie de la décision. Mais la CODP précise qu'un propriétaire ne peut pas traiter l'absence d'historique de crédit comme un mauvais crédit ni utiliser de ratios de revenu.

Un dépôt pour les clés est-il légal en Ontario?
Oui, s'il est remboursable et ne dépasse pas le coût de remplacement des clés.

Sources

• Commission de la location immobilière : Guide de la Loi sur la location à usage d'habitation
• Gouvernement de l'Ontario : Location en Ontario, vos droits (mis à jour le 18 septembre 2026)
• Gouvernement de l'Ontario : Augmentations de loyer résidentiel (mis à jour le 23 juin 2026)
• Protection du consommateur Ontario : Prêt sur salaire, vos droits
• Commission ontarienne des droits de la personne : Politique sur les droits de la personne et le logement locatif
• Tribunal des droits de la personne de l'Ontario : Processus de requête et d'audience
• Steps to Justice (CLEO) : Savoir si votre propriétaire demande un paiement illégal
• Advocacy Centre for Tenants Ontario : Fiche sur les dépôts de loyer
• SCHL : Rapports sur le marché locatif 2025, grands centres
• Ville de Toronto : Housing Stabilization Fund
• Equifax Canada : Qu'est-ce qu'une bonne cote de crédit?
• Equifax Canada : Verrouillage de crédit pour les Ontariens (11 juin 2026)
• TransUnion Canada : Cote de crédit
• Agence de la consommation en matière financière du Canada (ACFC) : Prêts sur salaire
• Code criminel, article 347 et Règlement sur le taux d'intérêt criminel, DORS/2024-114